Luottokortti

Luottokortti
4.5 (90%) 12 ääntä

Valitse paras luottokortti

Valitse paras luottokortti 2018

Suomalaisilla on käytössää arvioiden mukaan noin 3,5 miljoonaa luottokorttia. Luottokorit ovat useille tuttuja maksukortteja, ja niiden käyttö on hyvää vauhtia syrjäyttämässä käteisen käytön.

Luottokortit tuovat mukanaan useita näppäriä etuja, ja usein se onkin hyvä ja laina joustavampi vaihtoehto. Erityisesti matkustaessa luottokortti on erittäin kätevä matkakumppani, sillä suuri osa esimerkiksi autovuokraamoista ja hotelleista vaatii varauksen tekemiseen luottokortin. Osassa luottokorteista on myös mukana ilmainen matkavakuutus, ja luottokortilla rahan nostaminen on usein halvempaa kuin rahan vaihtaminen vieraaseen valuuttaan. Luottokortit tulevat usein edullisemmaksi kuin valuuttamaksu.

Luottokorttivertailumme avulla voit vertailla eri korttien korkoja ja vuosimaksuja keskenään. Kannattaa myös pitää mielessä, että kortteihin saattaa usein liittyä useita erilaisia asiakasetuja. Niistä lisätietoa saat kortin myöntävältä taholta.

Luottokorttien edut

Luottokorteilla on useita etuja perinteisiin lainoihin verrattuna. Luottokorttien mukana tulee yleensä korotonta maksuaikaa. Monien yritysten luottokorteissa on tarjolla korotonta luottoa yleensä joko 30, 45 tai joissain tapauksissa jopa 60 päivää. Kun siis käytät ja maksat sen takaisin tuon ajan kuluessa, ei sinun tarvitse maksaa luotosta tuolta ajalta ollenkaan korkoa. Korko alkaa kertyä vasta tämän ajan jälkeen.

Luottokortti toimii joustavana ratkaisuna esimerkiksi ostosten tekemiseen netissä, hotellien sekä vuokra-autojen varaamiseen. Luottokortilla voi myös tehdä täysin normaaleja ostoksia ja siirtää niiden maksamisen luottokortilla maksamisen avulla myöhempään ajankohtaan.

Luottokortti on myös erinomainen reissukaveri. Luottokortin avulla pystyt nostamaan käteistä rahaa missä tahansa päin maailmaa sitten olitkin. Luottokorteilla tehdyt käteisnostot ovat usein edullisempi tapa käteisen hankkimiseen verrattuna valuutanvaihtoon.

Usein luottokorteissa tulee myös mukana erillinen matkavakuutus. Se korvaa useimmissa tapauksissa esimerkiksi hukkuneet matkatavarat sekä lentojen viivästymisen. Usein luottokorteissa mukana tuleva matkavakuutus korvaa paremmin ja enemmän kuin normaali kotivakuutuksen mukana tullut tai erikseen otettu matkavakuutus. Näissä usein korvaukset ovat pienemmät.

Sen lisäksi luottokorteissa on usein erilaisia bonusjärjestelmiä, ja esimerkiksi osa luottokorttiyhtiöistä tarjoaa erinäköisiä etuja korttien haltijoille. Etu voi olla esimerkiksi alennus tietyn hotelliyhtiön varauksista tai luottokortilla maksetuista palveluista voi saada alennusta.

Usein luottokorttiin pystyy myös ottamaan rinnakkaiskortin. Silloin kaikki rinnakkaiskortit ovat liitettynä yhteen luottotiliin. Tällainen järjestely on hyvä esimerkiksi perheille, sillä maksukortteja tarvitsevat usein useat perheen jäsenet.

Eri tyyppisiä maksukortteja löytyy markkinoilta suuri määrä. On olemassa periteisiä pankkikortteja, luottokortteja ja esimerkiksi prepaid-kortteja. Suurimmat luottokorttiyhtiöt ovat tällä hetkellä Visa ja MasterCard. Tämän lisäksi markkinoilta löytyy esimerkiksi Diners Club ja American Express -luottokortteja.

Kuka voi saada luottokortin?

Suomessa luottokortteja myöntävät pääasiassa pankit sekä myös jotkin luottokorttiyhtiöt. Eri yhtiöiden välillä luottokortin saamisen ehdot vaihtelevat, mutta pääsääntöisesti korteilla on ikärajana 18 vuoden ikä. Toiset luottokorttiyhtiöt vaativat jopa 24 vuoden ikää luottokortin saamiseksi.

Samaan tapaan kuin myös lainaa haettaessa, myös luottokortin hankkiminen edellyttää tiettyjä vuosituloja. Vaadittujen tulojen suuruus vaihtelee merkittävästi eri luottoyhtiöiden välillä. Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, saattaa se vaikeuttaa luottokortin saamista. Ennen kuin tilaat kortin, kannattaa pitää muutama asia mielessä.

Eri luottokorteissa on erilaisia ominaisuuksia aja etuja. Kannattaa aina valita sellainen maksukortti, joka sopii parhaiten omiin tarpeisiisi. Esimerkiksi Bank Norwegian kortti sopii hyvin paljon matkustaville ihmisille. Luottokortit toimivat hyvin perinteisten lainojen rinnalla tuomaan joustavuutta arjen maksuasioihin. Kannattaa aina pitää mielessä se, että luottokorteissa luotto kannattaa aina maksaa pois niin pian kuin suinkin mahdollista. Usein saat noin kuukauden ajan korotonta maksuaikaa luotolle.

Luottokorttivertailu

Luottokortti on maksuaikakortti, joka sisältää luotto-ominaisuuden. Luottokorteilla tehdyt ostokset eivät mene suoraan asiakkaan tililtä normaalin pankkikortin tapaan, vaan luottokortilla tehdyt ostokset veloitetaan luottotililtä. Luottotililtä lähetetään lasku asiakkaalle joka kuukausi. Luottokorttiasiakas voi yleensä valita luottokortin eräpäivän itselleen sopivaksi. Täten eräpäivän voi valita vaikkapa lähelle omaa palkkapäivää.

Usein luottokorteilla maksettaessa tarjotaan korotonta maksuaikaa tiettyyn eräpäivään saakka. Mikäli laskua ei maksa tähän aikaan mennessä, alkaa ostoksista kertyä korkoa. Useimmat luottokorttiyhtiöt tarjoavat 1 – 2 kuukautta korotonta maksuaikaa. Korottoman maksuajan jälkeen luotosta menee normaaliin tapaan korko. Korottoman maksuajan lisäksi luottokorteissa on yleensä mahdollisuus osamaksuun. Tällöin kortin tarjoava palvelu kuitenkin usein veloittaa asiakkaalta luottotilistä kuukausittaisen tilinhoitomaksun.

Mikä on luottokortin ja maksuaikakortin ero?

Luottokortti ja maksuaikakortti eroavat toisistaan ainoastaan siten, että luottokortissa on korottoman maksuajan lisäksi myös mahdollista hyödyntää kortin luottopuolta. Maksuaikakortin avulla pystytään hyödyntämään pelkästään korotonta maksuaikaa. Maksuaikakortilla tehdyt ostokset tulee aina lyhentää kokonaan viimeistään eräpäivänä. Tunnetuimmat maksuaikakortit, joita markkinoilta löytyy tällä hetkellä ovat Diners Club sekä American Express. Diners Club tosin tarjoaa Suomalaisille asiakkaille myös mahdollisuuden hakea korttiin luotto-ominaisuuden, jolloin kortti toimii samaan tapaan kuin luottokortti.

Minimilyhennys luottokorteissa

Kun koroton maksuaika luottokortissa loppuu, tulee silloin luottokorttivelkaa lyhentää minimissään sovitun minimilyhennyksen summa. Useissa tapauksissa kuukausittainen minimilyhennys on tietty prosenttiosuus käytetystä luotosta, vaihdellen 10 % ja 100 % välillä. Usein minimilyhennyksen suuruuden voi valita silloin, kun on hakemassa luottokorttia. Useissa tapauksissa pankit myös määrittävät sen, että minimilyhennys tulee olla jonkin tietyn euromäärän suuruinen, kuten vaikkapa 50 €.

Kun haet luottokorttia, kannattaa silloin miettiä mikä olisi itselle parhaiten sopiva prosentti minimilyhennykseen. Jos valitset liian suuren prosentin, voi se taloudellisesti tiukkoina aikoina rajoittaa elämää liikaa, mutta liian pieni prosentti taas ei riittävästi kannusta lyhentämään velkaa. Kannattaakin pitää mielessä, että vaikka minimilyhennysprosentiksi valitsee alhaisen prosentin, on aina mahdollista lyhentää velkaa minimilyhennystä pienemmällä summalla.

Kun luottokortti lähetetään asiakkaalle, lähetetään samalla mukana usein ensimmäinen lasku. Laskun perusteella asiakas voi lyhentää luottokortin velkaa. Useissa tapauksissa laskun viitenumero, sekä tilinumero johon lyhennykset tehdään pysyvät samana. Silloin siis samaa laskutustietoa voi käyttää myös tulevaisuudessa. Aina on mahdollista lyhentää ennenaikaisesti luottokortin velkaa, tai hetkellisesti korottaa luottorahaa siirtämällä ylimääräistä rahaa kortilla. Tämä onkin hyvä konsti esimerkiksi kalliiden lentolippujen ostamiseen tai suurempiin hankintoihin.

Usein tarjolla on maksuvapaa kuukausi

Pankit ja luottokorttiyhtiöt tarjoavat useimmissa tapauksissa vuoden aikana muutaman maksuvapaan kuukauden. Maksuvapaa kuukausi tarkoittaa sitä, että sen kuukauden aikana asiakkaan ei tarvitse maksaa kortin minimilyhennystä. Maksuvapaan kuukauden aikana tulee maksaa normaaliin tapaan luoton korko sekä mahdollinen tilinhoitomaksu. Usein maksuvapaalla kuukaudella nämä kaksi kulua siirretään seuraavan kuukauden laskuun.

Tilinhoitomaksu ja luottokortin korko

Jos luottokortin velkaa ei lyhennä korottoman maksuajan aikana, veloitetaan luottokortin luotosta hinnaston mukainen korko. Usein koron lisäksi luottokortissa on myös erillinen tilinhoitomaksu. Usein luottokortti korko määräytyy 3 kuukauden Euribor koron mukaan, ja usein siihen lisätään tietty marginaali. Esimerkkinä Norwegian luottokortti korko on 1 500 € luotolle 21,92 %. Norwegian pankkikortti on hyvä vaihtoehto paljon matkustaville. Tilinhoitomaksun suuruus luottokorteissa vaihtelee tyypillisesti 2,5 € ja 4 € väliltä. Tämä tulee maksaa joka kuukausi, kun kortilla on lyhentämätön luotto käytössä.

Luottokorttien edut

Luottokortit tarjoavat erilaisia etuja, riippuen hieman kortin tyypistä. Suurin osa korteista sisältää korotonta maksuaikaa, ja sen lisäksi lentoasemien lepotiloihin on usein mahdollista päästä ilmaiseksi luottokortin avulla. Eri kortteihin liittyvät edut vaihtelevat suuresti, ja siksi onkin tärkeää tehdä luottokortti vertailu ennen kortin valitsemista. Tyypillisesti kaikki luottokortit tarjoavat minimissään 30 päivää korotonta maksuaikaa. Tämän avulla on mahdollista saada joustavuutta arjen raha-asioihin.

Korottoman maksuajan lisäksi luottokortit tarjoavat konkurssiturvan esimerkiksi lentoyhtiöiden konkurssien varalta. Jos maksat lentosi luottokortilla, pystyt samaan rahasi takaisin siinä tapauksessa, että lentoyhtiö menee konkurssiin. Konkurssiturva tuli viime aikoina esiin erityisesti Anttilan mennessä konkurssiin. Tällaisessa tilanteessa luottokortilla ostoksensa maksaneet pystyvät hakemaan hyvityksen luottoyhtiöltä. Tällöin luottokortilla maksaneiden asiakkaiden tilanne oli paljon parempi verrattuna sellaisiin asiakkaisiin, jotka olivat tehneet ostoksensa tilisiirrolla. Tämä sama turva on käytössä netin kautta tehdyissä ostoksissa, ja siksi usein nettiostokset kannattaakin suorittaa luottokorttia hyväksi käyttämällä.

Tämän lisäksi osa luottokorteista tarjoaa kortilla tehdyille ostoksille tuote-, osto- tai hintaturvan. Ostoturva ja tuoteturva vakuuttavat kortilla maksetut tuotteet esimerkiksi tuotteiden hajotessa. Hintaturva taas maksaa sinulle erotuksen, mikäli löydät tuotteen jostain toisesta myyntipaikasta edullisemmalla hinnalla.

Yksi perinteisistä luottokortin eduista on matkavakuutus. Osa luottokorteista vaatii matkavakuutuksen aktivoimiseksi sen, että koko matka tai osa siitä on maksettu kyseisellä kortilla. Toisissa korteissa taas vakuutus on voimassa aina, vaikka matkan kulujen maksamiseen ei olisikaan käytetty kyseistä korttia.

Luottokorttityypit Suomessa

Suomen markkinoilla on viisi erilaista luottokorttien tyyppiä. Ne ovat peruskortti, palkintokortti, kauppakortti, premium-kortti ja lentokortti. Kaikki nämä tarjoavat niille ominaisia etuja. Peruskortti on yleensä vuosimaksuton luottokortti, johon ei sisälly sen kummempia etuja. Peruskortit ovat hyviä vaihtoehtoja niille, joiden on saatava luottokortti heti. Peruskortti on myös usein halvin luottokortti. Useissa tapauksissa peruskortti on täysin ilmainen luottokortti.

Kauppakortti on luottokortti, joka kerää bonus- tai kauppapisteitä niitä käytettäessä. Suomessa tunnetuimmat kauppakortit ovat K-Plussa MasterCard sekä S-Etukortti Visa, joiden molempien avulla saa kerättyä oman kauppaketjun bonuspisteitä.

Palkintokortit taas ovat kortteja, joiden avulla haltijat pystyvät kerryttämään pisteitä korttia käyttämällä. Hyvä esimerkki tällaisesta kortista on esimerkiksi American Express, joka kerryttää Membership Rewards -pisteitä sekä Diners Club, joka kerryttää Club Rewards -pisteitä.

Premium kortit tuovat haltijalleen luksusetuja verrattuna peruskortteihin. Yleensä näistä eduista joutuu kuitenkin maksamaan normaaleja luottokortteja korkeampia vuosimaksuja. Premium-luokan korteissa saattaa olla vaikkapa henkilökohtainen concierge-palvelu, jota voi käyttää hyväksi esimerkiksi konserttilippujen varaamiseen tai kukkien lähettämiseen ystävän merkkipäivänä.

Lentokortit kerryttävät lentoyhtiöiden kanta-asiakaspisteitä. Tällaisissa korteissa pisteitä kertyy myös kaikilla kortilla tehdyillä ostoksilla. Lentokortit ovat hyviä vaihtoehtoja usein lentäville henkilöille.

Kuka voi hakea luottokorttia?

Osa luottokorteista vaatii lainojen tapaan tietyn suuruiset tulot tai iän kortin saamiseksi. Pääpiirteissään luottokorttia hakiessa seuraavien ehtojen tulee täyttyä: Luottokorttia voi hakea täysi-ikäiset henkilöt, joilla on vakituinen asuinosoite Suomessa. Luottotiedot tarkistetaan kaikilta kortteja hakevilta, ja ilman luottotietoja luottokorttia voi olla mahdotonta saada. Säännölliset tulot ovat usein vaatimus kortin saamiseen, poikkeuksena opiskelijoiden luottokortit, joihin usein vaaditaan tietyn opintopistemäärän suorittaminen. Myös alaikäiset voivat saada luottokortin esimerkiksi vanhempien rinnakkaiskorttina. Rinnakkaiskorteille ikävaatimus on useimmissa tapauksissa 16 vuotta.

Nykyään luottokortin hakeminen onnistuu helposti netin kautta, tai vaihtoehtoisesti perinteisesti fyysisestä toimipisteestä kuten pankista. Netin kautta luottokorttihakemuksen tekeminen on nopeaa ja vaivatonta, ja hakemuksen voi tehdä milloin tahansa se sinulle parhaiten sopii. Eri vaihtoehtojen vertailu onnistuu helposti sivujemme kautta.

Luottokorttimarkkinoilla on kovasti kilpailua, ja usein itselle parhaiten sopivan vaihtoehdon löytäminen voi olla haastavaa. Meidän avullamme oikea luottokortti on kuitenkin helppo löytää, ja pystyt avullamme välttymään erilaisilta luottokortteihin liittyviltä piilokuluilta.

Teemu Virtanen
Teemu Virtanen
Teemulta löytyy kokemusta pikavippialalta jo lähes kuuden vuoden verran. Teemu on seurannut alaa tiiviisti ja kirjoittanut artikkeleita eri alan julkaisuihin. Teemun tavoitteena on tuoda alalle läpinäkyvyyttä ja auttaa ihmisiä löytämään heille sopiva laina.