Kulutusluotto

Kulutusluotto
4.6 (91.11%) 9 ääntä

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotoiksi kutsutaan yleensä nopeasti haettavia lainoja, joiden summa on yleensä muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen euroon. Nimensä mukaisesti ne käytetään yleensä kuluttamiseen, eli asioiden ostamiseen. Kulutusluottoja kutsutaan myös joskus nimillä kertaluotto, kertalaina, pikavippi, pienlaina tai pikalaina. Yleensä kulutusluotoissa on kiinteän suuruiset kuukausierät sekä ennalta sovittu maksuaika. Kun haet lainaa, voit käyttää hyväksesi lainalaskuria, josta näet kaikki lainan tärkeät tiedot kuten koron ja kuukausittaisen lyhennyserän suuruuden. Samoin myös maksuaika näkyy yleensä lainalaskurista.

Kulutusluotto on yleensä vakuudeton laina, jolle ei myöskään tarvita takaajaa. Tämän ansiosta laina on mahdollista hakea helposti ja nopeasti netin kautta, ilman perinteistä lainojen hakemiseen liittyvää paperisotaa sekä useita vierailuja pankin konttoriin. Useimmissa palveluissa sinun tulee lähettää lainahakemuksen yhteydessä palveluun todisteet maksukyvystäsi. Tähän käytetään yleensä palkkatositetta tai tiliotetta. Sen lisäksi lainaa hakevilta tarkistetaan luottotiedot. Koska vakuuksia ja takaajien tietoja ei tarvitse tarkistaa, on laina mahdollista saada nopeasti tilille. Lainahakemuksen täyttämisessä menee yleensä korkeintaan kymmenen minuuttia, ja lainahakemuksen jätettyäsi saat vastauksen yleensä muutamassa minuutissa. Kun hyväksyt sinulle tarjotun lainan, maksetaan kulutusluotto heti tilillesi. Yleensä pystyt saamaan lainan tilillesi saman päivän aikana, parhaassa tapauksessa jopa 15 minuutin sisällä.

Kun haet kulutusluottoa tai pikavippiä netin kautta, voit käyttää avuksesi lainalaskuria. Sen avulla pystyt tarkastelemaan lainan kokonaissummaa, kustannuksia, korkoa, maksuaikaa sekä kuukausittaista lyhennyserän suuruutta. Kun säädät laskurista lainan kokonaissummaa, näet helposti kuinka se vaikuttaa lainan kuukausierien suuruuteen. Voit usein lyhentää lainan myös sovittua isommissa kuukausierissä, mikäli vain taloutesi sen sallii.

Kulutusluotot sopivat hyvin pienehköihin kertahankintoihin tai yksittäisiin investointiin. Pikavipit sopivat hyvin erityisesti yllättäviin ja äkillisiin rahanmenoihin. Esimerkkejä tällaisista tilanteista ovat esimerkiksi auton tai jääkaapin yllättävä rikkoontuminen tai vaikkapa pakollinen kauppareissu juuri ennen palkkapäivää kun tili on päässyt tyhjenemään. Pikavipeissä on yleensä lyhyt, tyypillisesti muutaman kuukauden mittainen maksuaika. Näin lainan korkokustannukset eivät pääse nousemaan hirvittävän korkeiksi, vaikka korko olisikin suurempi kuin perinteisissä pankkilainoissa. Kulutusluotot ovat tyypillisesti hieman pikavippejä suurempia lainoja, joille tarjotaan myös pidempi maksuaika

 PikavippiyrityksetLainasummatLaina-aikaIkärajaArvosanaHae Nyt
1
Ferratum1 - 2.000 €Joustava21 v
Kokemuksia
Hae Nyt
2
Ekstraluotto10 - 2.100 €1 – 101 kk21 v
Kokemuksia
Hae Nyt
3
Rahalaitos500 - 70.000 €1 - 15 v20 v
Kokemuksia
Hae Nyt
4
Ege100 - 2.800 €2 - 12 kk20 v
Kokemuksia
Hae Nyt
5
Blue Finance100 - 2.000 €1 - 12 kk18 v
Kokemuksia
Hae Nyt
6
Siimpl500 - 50.000 €1 - 15 v18 v
Kokemuksia
Hae Nyt
7
Rahapalvelu50 - 4.000 €3 - 36 kk19 v
Kokemuksia
Hae Nyt
8
Haenyt500 - 50.000€1 - 15 v20 v
Kokemuksia
Hae Nyt
9
Ostosraha400 - 10.000 €1 - 6 v20 v
Kokemuksia
Hae Nyt
10
Vivus10 - 2.010 €3 - 30 päivää20 v
Kokemuksia
Hae Nyt
11
Lendo500 - 50.000 €1 - 15 v20 vHae Nyt

Kulutusluottovertailu

KulutusluottoKulutusluottoja tarjoavia palveluita löytyy netistä vaikka millä mitalla. Rahalainojen lisäksi netin kautta on mahdollista ottaa lainaa myös erityyppisten hankintojen rahoittamiseen. Käytännössä tämä tarkoittaa osamaksua. Kulutusluotto on siis joko laina tai maksamisen lykkäys. Useimmiten kulutusluottoja käytetään erilaisten yksittäisten hankintojen rahoittamiseen. Tällaisia voivat olla esimerkiksi kodin remontointi, uuden kodinkoneen hankinta tai vaikkapa auton korjaaminen tai kokonaan uuden auton ostaminen. Kulutusluottojen hinnoissa, koroissa, maksujärjestelyissä ja muissa sen ominaisuuksissa on usein huomattavan paljon eroa eri palveluiden välillä. Siksi onkin oleellista tehdä kulutusluottovertailu aina ennen lainan ottamista. Näin pystyt varmistumaan siitä, että saat parhaiten tarpeisiisi sopivan lainan, etkä tule maksaneeksi lainasta enemmän kuin sinun pitäisi. Kulutusluottoja tarjoavien yritysten määrä on viime vuosien aikana kasvanut hurjasti, ja usein oikean lainan löytäminen voi olla vaikeaa. Me olemme kuitenkin tehneet prosessin sinulle helpommaksi, sillä avullamme oikean lainan löytäminen on helppoa. Kannattaa myös aina lainaa hakiessa miettiä lainan tarpeellisuutta, ja hakea lainaa ainoastaan sen verran kuin sitä tarvitset. Kulutusluottoja myöntävät pankkien lisäksi useat netissä toimivat rahoitusyritykset.

Millainen on kulutusluoton korko?

Kulutusluoton korko vaihtelee riippuen sitä tarjoavasta palvelusta. Osa palveluista tarjoaa lainaa aina samalla korolla kaikille asiakkaille, kun toisissa palveluissa korko määräytyy lainan hakijan tietojen mukaan. Kulutusluotto korko on tyypillisesti 9 – 30 % suuruinen, riippuen paljon valitusta palvelusta. Siksi kulutusluottovertailu kannattaa aina tehdä ennen lainan hyväksymistä, sillä näin pystyt säästämään usein paljon rahaa lainan korossa ja muissa kuluissa. Useimmissa tapauksissa laina korkokuluissa pystyy säästämään siten, että maksaa lainan etuajassa takaisin. Näin korkokuluja ehtii kertyä pienemmältä ajalta ja lainan kokonaiskustannukset pienenevät.

Sopiiko kulutusluotto työttömälle?

Myös työttömät voivat hakea netin kautta kulutusluottoa. Kulutusluotto sopiikin erittäin hyvin myös työttömille arjen yllättäviin tilanteisiin sekä harkittuihin hankintoihin. Suuri osa netissä olevista palveluista vaatii suuremmille lainasummille säännöllisiä tuloja, mutta pienemmän lainan pystyt saamaan myös ilman vakituisia tuloja. Voit aina hakea lainaa netin kautta, se ei sido sinua vielä mihinkään. Voit lainatarjouksen saatuasi tutustua siihen huolella ja valita parhaiten juuri sinulle sopiva laina. Pienlainat ja niiden kustannukset vaihtelevat paljon palvelusta riippuen, joten eri lainoja tarjoavia palveluita kannattaa aina vertailla keskenään.

Suurimmassa osassa palveluista hakijan maksukyky tarkistetaan ja arvioidaan. Näin palvelut pystyvät myös auttamaan lainan hakijaa ettei vahingossa tule ottaneeksi liian isoa lainaa, jonka maksun kanssa joutuisi vaikeuksiin.

Lainaa hakevilta tarkistetaan myös luottotiedot useasta eri lähteestä. Samalla tarkistetaan myös hakijan lainahakemukseen syöttävät tiedot, sillä myös ne vaikuttavat lainan saamiseen. Kaikki nämä eri seikat vaikuttavat saamaasi lainatarjoukseen ja lainan summaan. Lainan saamiseen vaikuttaa siis moni muukin asia kuin pelkästään vakituiset tulot.

Useimmat palvelut myöntävät kulutusluottoja työttömille täysin samoja perusteita käyttäen kuin myös kaikille muille asiakkaille. Kannattaa siis täyttää lainahakemus, ja tarkistaa josko saisit lainaa ilman säännöllisiä tuloja.

Lainahakemuksen täyttäminen on erittäin nopea ja vaivaton prosessi hoitaa netin kautta. Kannattaa silti kuitenkin aina hakea lainaa tarkasti harkiten. Kaikille netin kautta myönnetyille pikavipeille saat Suomen kuluttajasuojalain mukaisen 14 päivän peruutusoikeuden, mikäli päätätkin, että et tarvitse lainaa. Lainan peruttamiseksi sinun on tehtävä kirjallinen ilmoitus palveluun, josta otit lainan. Tähän riittää yleensä sähköposti.

Kulutusluotto heti tilille

Koska kulutusluotto on ilman vakuuksia ja takaajia myönnettävä laina, on se mahdollista saada nopeasti tilille. Lainahakemuksen pystyy jättämään mihin aikaan tahansa, milloin se ikinä parhaiten sinulle sopiikin. Yöaikaan jätetyt lainahakemukset käsitellään yleensä seuraavan päivän aikana, lainapalvelun ollessa auki.

Kulutus luotto on yksinkertaisesti kuluttajille suunnattu laina, johon ei yleensä tarvitse mitään vakuutta tai takaajaa. Suurin osa kulutusluotoista on kertaluontoisia lainoja, joita haetaan joko pankilta tai joistain muusta rahoituslaitoksesta. Kun saat rahat tilillesi, voit käyttää rahat oman harkinnan mukaan juuri siihen tarkoitukseen kuin itse haluat, sillä yleensä kulutusluottoa hakiessasi sinun ei tarvitse kertoa ollenkaan lainan käyttötarkoitusta. Sinun tulee ainoastaan huolehtia siitä, että maksat lainan pois sovitun maksuaikataulun mukaisesti. Tyypillisesti kulutusluottoja käytetään oman kodin hankintoihin ja remontointiin, pikavippien ja pikalainojen yhdistämiseen ja uudelleenjärjestelyyn tai lomamatkoihin. Myös autojen hankintaan voidaan hyvin käyttää kulutusluotta.

Mikäli ostat vaikkapa kodinkoneen osamaksulla, on silloin kyseinen laina tilimuotoinen kulutusluotto. Silloin kodinkoneen sinulle myynyt yritys saa rahat heti rahoitusyhtiöltä, ja sinun tulee maksaa kodinkone osamaksulla rahoitusyhtiölle sovittujen kuukausierien mukaan.

Koska kulutusluotto on vakuudeton lainatyyppi, eikä sille myöskään vaadita takaajaa, on sen korko yleensä korkeampi kuin vakuudellisten lainojen kuten autolainan tai asuntolainan korko. Vakuudella on merkittävä vaikutus lainan korkoon. Netin kautta on mahdollista hakea kulutusluottoa jopa 50 000 € asti täysin ilman vakuuksia tai takaajia. Tyypillisin lainasumma kulutusluotolle on yleensä muutama tuhat euroa. Pankkien kautta on mahdollista hakea vakuudellista kulutusluottoa. Tällaiset lainat tulevat usein halvemmiksi kuin vakuudettomat lainat, sillä jos maksukyvyn kanssa ilmenee ongelmia, on pankin mahdollisuus lunastaa lainan vakuus itselleen. Tämä pienentää luottoriskiä ja tarkoittaa pienempää korkoa lainalle. Esimerkiksi OP kulutusluotto on yksi esimerkki pankkien tarjoamista kulutusluotoista.

Suuri osa lainoja myöntävistä palveluista vaatii ehtona lainan saamiselle säännöllisiä tuloja. Eri palveluiden kriteerit ja vähimmäisvaatimukset vaihtelevat suuresti. Yleinen vaatimus on tietty ikä, minimi-ikäraja lainan saamiselle voi olla esimerkiksi 18 – 23 vuotta. Tämän lisäksi osa lainapalveluista vaatii hakijalta vakituisen asuinosoitteen Suomesta.

Useimmissa tapauksissa kulutusluottoon turvaudutaan silloin, kun elämäntilanne muuttuu yllättäen. Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi työttömäksi jääminen, parisuhteen päättyminen tai jokin muu taloustilanteeseen vaikuttava syy. Työttömänä lainaa voi olla hieman vaikea saada, joistain palveluista lainaa on kuitenkin mahdollista saada, sillä lainojen ehdot vaihtelevat suuresti eri palveluiden välillä.

Neljäsosa suomalaisista on ottanut kulutusluottoa

Finanssialan keskusliiton mukaan joka neljännes suomalainen on ottanut kulutusluottoa. Tieto on peräisin keväältä 2017. Kulutusluottojen määrä Suomessa on kasvanut tasaiseen tahtiin. Tosin viime vuosien aikana kasvu on tasaantunut verrattuna huimaan lainanottotahtiin 2000-luvun alussa.

Kulutusluottoja ottaneista ihmisistä 19 % oli kaksi tai sitä useampaa kulutusluottoa. Viime vuosien aikana kulutusluotosta on tullut jo lähes yhtä suosittu laina kuin asuntolainasta, mikäli myös luottokortit otetaan mukaan laskuun. Tyypillinen kulutusluoton ottava henkilö on iältään 35 – 54 vuotta, sukupuolten välillä eroa lainan ottamisessa ei juurikaan ole. Pienin määrä kulutusluottoja oli yli 65 vuotta täyttäneillä ja alle 25 vuotta täyttäneillä. Aikaisemmin lainamäärissä näkyi selkeä piikki 30 vuotiaissa miehissä sekä yli 60 vuotta täyttäneissä naisissa. Luottoa ottavat tuloiltaan ja taustaltaan hyvin erilaiset ihmiset. Usein myös hyvätuloiset perheet ja henkilöt joutuvat turvautumaan kulutusluottoihin. Onkin tyypillistä, että juuri hyvätuloiset henkilöt arvioivat oman maksukykynsä pieleen, ja usein heidän on myös vaikea nähdä pitkäaikaisia riskejä, joita kulutusluoton ottamiseen saattaa liittyä. Jos kulutusluottoa haetaan pelkästään sen takia, että kulutus on reilusti suurempaa kuin mitä tulot, ollaan vaaravyöhykkeellä. Siksi lainan tarve onkin tarpeellista harkita tarkkaan ennen lainan hakemusta.

Selvitettävät asiat ennen kulutusluoton hakemista

Laina tietysti vaikuttaa pitkäaikaisesti talouteen, joko omaan tai koko perheen. Ennen lainan hakemista tulee laskea huolellisesti, kuinka paljon pystyt lyhentämään lainaa kuukausittain. Kannattaa tehdä tarkka laskelma tuloista ja menoista, jotta et tule yliarvioineeksi takaisinmaksukykyäsi. Tämä saattaa johtaa tulevaisuudessa tarpeeseen ottaa uusi laina selvitäksesi edellisen lainan lyhennyksistä.

Eri palveluiden lainalaskurien avulla on mahdollista arvioida kuukausittaisen lyhennyksen suuruus. Kuukausittaisen lyhennyserän kokoon vaikuttavat tietysti lainattava summa sekä lainan takaisinmaksuaika. Lainan korkokustannuksiin vaikuttavat lainan summa sekä sinun henkilökohtainen tilanne ja maksukyky, joka arvioidaan lainahakemuksessa antamiesi tietojen perusteella.

Kun olet selvittänyt lainan tarpeellisuuden, ja päätät hakea lainaa, kannattaa aina tehdä lainahakemus 3 – 4 eri lainoja tarjoavaan palveluun. Pelkkä lainahakemuksen lähettäminen ei maksa sinulle mitään, eikä sido sinua mihinkään. Kun vertailet usean eri paikan lainojen korkoa, pystyt valitsemaan niistä parhaiten juuri sinun tilanteeseesi sopivat ja kuluiltaan edullisen luoton.

Parhaimmissa tapauksissa kulutusluottojen avulla voidaan saavuttaa joustoa talouteen esimerkiksi suurien tai yllättävien menojen aikana. Kulutusluoton avulla pystytään jakamaan hankinnan tai muun menon kustannuksia pidemmälle aikavälille. Kulutusluottoa hakiessa ongelmana on luottoja tarjoavien palveluiden suuri määrä ja eri palveluiden välillä vaihtelevat ehdot.

Luottoja verratessa on hyvä kiinnittää huomiota kulutusluoton todelliseen vuosikorkoon, sillä se antaa selkeän käsityksen lainaan liittyvistä kokonaiskustannuksissa. Erityisesti lyhytaikaisissa ja pienissä lainoissa lainaan liittyvät tilinhoito- ja avauskustannukset saattavat muodostaa merkittävän summan lainan kokonaiskustannuksista.

Juha Koronen
Juha Koronen
Juha on pikavippialan asiantuntija, joka on kirjoittanut artikkeleita ja seurannut alaa jo viimeisen kuuden vuoden ajan. Hän on erikoistunut pikavippeihin ja kulutusluottoihin ja hänen tavoitteenaan on auttaa ihmisiä löytämään juuri heidän tarpeisiinsa sopiva laina.