Pankkilaina tarkoittaa lainaa, jota haetaan suoraan pankin kautta. Lainan hakuprosessi riippuu suuresti siitä, kuinka suuresta lainasummasta on kysymys, kuten myös siitä, mihin käyttötarkoitukseen laina otetaan. Pankit myöntävät asiakkaille kulutusluottoja, joiden hakuprosessi onnistuu usein verkkopankin kautta. Pankista voi hakea myös asuntolainaa, ja sellaista hakiessa täytyy yleensä vierailla konttorissa useamman kerran lainan neuvottelemiseksi sekä erilaisten kaavakkeiden täyttämiseen. Pankkilainaa voidaan hakea esimerkiksi uuden asunnon ostamista varten, vanhojen lainojen yhdistämiseksi, kulutusluotoksi arjen hankintojen rahoittamiseen tai vaikkapa yrityksen perustamiseen. Myös yrityslainaa ilman vakuuksia voi hakea pankin kautta.
Pankista lainan saamiseksi tulee yleensä olla kyseisen pankin asiakas, jotta pankkilainaa voisi hakea. Usein kuitenkaan asiakkaaksi liittymiseen ei ole olemassa mitään erityisiä ehtoja, vaan melkein kaikki voivat liittyä asiakkaaksi. Pitkästä asiakkuudesta saattaa kuitenkin olla hyötyä lainaa haettaessa, sillä näin pankki pystyy näkemään, kuinka asiakas on hoitanut raha-asiansa tähän asti.
Suomessa pankkilainoja myöntävät kaikki Suomen markkinoilla toimivat pankit. Tällaisia perinteisiä pankkeja ovat esimerkiksi Nordea sekä Danske Bank. Näiden lisäksi viime vuosien aikana markkinoille on tullut myös pelkästään netissä toimivia pankkeja, kuten esimerkiksi norjalainen Bank Norwegian, jonka kautta voi hakea pankkilainaa aina 50 000 € saakka. Tällaisten netissä toimivien pankkien etuna on toiminnan pyörittämiseen vaadittavat pienemmät kulut, jotka usein näkyvät kuluttajalle edullisemmissa hinnoissa. Halvimman pankkilainan pystyt löytämään vertailemalla eri pankkien tarjontaa keskenään. Voit pyytää lainatarjouksen useammasta eri pankista ja rahoituslaitoksesta, ja valita sitten näistä parhaiten tarpeisiisi sopivan edullisen lainan.
Lainan hakeminen netistä
Pankkilainat ovat myös siirtyneet nykyaikaan, eli useimmissa tapauksissa lainaa voi hakea helposti verkkopankin kautta. Esimerkiksi asuntolainan hakeminen täytyy kuitenkin edelleen hoitaa pankissa asioimalla, sillä lainan ehdot tulee neuvotella kumpaakin osapuolta miellyttäviksi ja samalla esimerkiksi henkilötakaajien tiedot tulee tarkistaa. Pankista voi hakea myös muun tyyppisiä lainoja, kuten kulutusluottoja ja autolainoja. Myös erilaisten lainojen yhdistämiseen voi hakea pankista lainaa. Esimerkiksi OP pankkilaina voidaan käyttää lainojen yhdistelyyn.
Nykyään onkin hyvin yleistä maksaa vanhat kalliit pikavipit uudella isommalla pankkilainalla. Usein tämä kannattaa, sillä pikavipeissä korko on yleensä pankkilainaa korkeampi. Pankkilainassa on yleensä pienempi korko ja samalla lainoja yhdistelemällä pystytään säästämään myös hermoja, sillä lainojen yhdistämisen jälkeen tulee huolehtia enää yhden lainan takaisinmaksusta. Pankkilaina ulosottovelkojen maksuun on myös yksi käyttökohde pankkilainalle.
Pankkilainan ja pikalainan erot
Pankkilainan ja pikalainan erona on usein korko. Pankit pystyvät usein tarjoamaan lainaa pienemmällä korolla kuin mitä pikalainoissa on saatavilla. Tämä johtuu yleensä siitä, että asiakkaan maksukyvystä ja varallisuudesta on hyvä kuva, erityisesti silloin kun asiakas on ollut pankissa asiakkaana jo pitkään. Pankit tarjoavat myös henkilökohtaisempaa palvelua kuin pikavippejä tarjoavat yritykset. Tästä voi olla hyötyä etenkin siinä tapauksessa, jos lainoihin liittyvät termit ovat vieraita.
Pikalainojen etuihin kuuluu lainan hakemisen ja käsittelyn nopeus. Laina on mahdollista saada lähestulkoon heti omalle tilille lainahakemuksen hyväksymisen jälkeen. Suuri osa pikavippejä tarjoavista yrityksistä toimii täysin netin välityksellä, eli lainan hakemiseksi ei tarvitse vierailla konttorissa, vaan hakemuksen voi tehdä helposti netissä. Tämä tosin tarkoittaa samalla myös sitä, että silloin lainan ehdoista ei juuri voi neuvotella, sillä lainan hakemisessa ei ole henkilökohtaista kontaktia kuten pankkilainassa.
Laina pankista sähköisesti
Pankkilainan ja pikalainojen käyttökohde on kuitenkin usein hyvin erilainen, ja ne soveltuvat erilaisiin kohteisiin. Pikalainaa ei kannata käyttää isojen ostosten kuten auton ostamiseen, ja pankkilaina on puolestaan huono vaihtoehto silloin, kun tarvitset esimerkiksi uuden pesukoneen. Laina pankista sopii erinomaisesti suuriin ja tarkasti harkittuihin ostoksiin, kun taas pikalainat soveltuvat paremmin yllättäviin ja äkillisiin menoihin, kuten vaikkapa jääkaapin hajoamiseen tai auton korjaamiseen.
Pikavipeissä ja pikalainoissa etuna on niiden nopeus sekä hakuprosessissa että lainan käsittelyssä. Siksi pikavippiä voidaankin käyttää sellaisissa tilanteissa talouden joustavuuden lisäämiseen, kun rahan tarve on äkillinen ja kiireellinen. Tällaisia tapauksia ovat esimerkiksi yllättävä lääkärissäkäynti ennen palkkapäivää, ruokakaupassa asiointi juuri ennen palkkapäivän koittamista tai vaikka oleellisen kodinkoneen korjaaminen.
Hae lainaa vastuullisesti
Pikalainaa haettaessa kannattaa olla tarkkana siitä, että lainan ottaminen ei johda vaaralliseen lainakierteeseen. Kannattaa siis aina lainaa hakiessa varmistaa, että pystyt maksamaan lainan takaisin sovitussa aikataulussa takaisin, ilman että lainan ottamisesta aiheutuu liikaa rasitetta normaalille taloudelle. Velkakierre saattaa pahimmassa tapauksessa johtaa luottotietojen menetykseen, mikä taas vaikeuttaa elämää usealla eri tavalla. Esimerkiksi auton osto ilman luottotietoja saattaa olla hankalaa, ja luottotietojen mentyä lainan saaminen on erittäin hankalaa, ja lainaa autoa vastaan ilman luottotietoja saattaa olla ainoa tapa lainan saamiseksi. Lainaa luottotiedottomalle autoa vastaan on kuitenkin usein kuluiltaan melko kallis laina.
Kenelle pankkilainaa voidaan myöntää?
Pankkilainan hakemiseksi ei vaadita suuria vaatimuksia, tosin lainan käyttötarkoitus määrää hyvin pitkälti vaatimusten määrän ja tiukkuuden. Esimerkiksi kulutusluoton pankista saa helpommin kuin asuntolainan. Pankkilainan saamiseen minimivaatimuksena on yleensä täysi-ikäisyys, vakituinen asuinosoite Suomessa sekä säännölliset tulot. Lainan saamisen mahdollisuus kasvaa, jos lainan hakijalla on selkeästi tiedossa omat menot ja tulot ja niiden perusteella on laadittu valmiiksi takaisinmaksusuunnitelma lainalle.
Useimpien pankkilainojen kohdalla 18 vuoden ikä on riittävä lainan saamiselle, tosin suurempiin lainoihin saatetaan vaatia 20 – 24 vuoden ikää. Lainojen ehdot löytyvät yleensä pankkien sivuilta, ja niihin onkin hyvä tutustua jo ennen lainahakemuksen täyttämistä.
Kun laadit lainalle takaisinmaksusuunnitelmaa, ei silloin kannata olla yltiöoptimistinen. Mikäli meinaat pudottaa kuluistasi suuren osan pois, jotta pystyisit maksamaan lainan takaisin, tulee sinulla olla konkreettisia esimerkkejä siitä, miten aiot tämän toteuttaa. Liian suuren lainan ottamista kannattaa välttää, sillä suuret kuukausittaiset lyhennyserät saattavat laittaa talouden lainan lyhentämisen aikana liian tiukille. Pankkilaina laskuri on oivallinen apu, jonka avulla voit suunnitella lainan takaisinmaksuohjelman. Tällainen laskuri löytyy useimpien pankkien sivuilta.
Mihin pankkilainaa voi käyttää?
Pankkilainan voi hakea useaan eri tarkoitukseen. Yrityslaina pankista onkin hyvä tapa kasvattaa liiketoimintaa. Useimmissa tapauksissa yrityslainan saamiseksi vaaditaan y-tunnus, ja lainan suuruudesta riippuen lainalle saatetaan tarvita vakuus tai takaaja. Yksityishenkilöt eivät pystyt hakemaan yrityslainoja, vaan ne on varattu pelkästään yritysten käyttöön.
Pankkilainan voi käyttää useaan eri tarkoitukseen, riippuen tarpeesta. Yleisin syy pankkilainalle on asunnon ostaminen. Myös esimerkiksi kesämökkien ja autojen ostamiseen voidaan käyttää pankkilainaa. Samoin myös asunnon tai talon remontointiin voi hakea lainaa. Myös erilaiset kulutuskohteen kuten lomamatkat ovat yleinen käyttökohde lainalle. Viime vuosien aikana lainojen yhdistäminen on kasvattanut suosiotaan, ja usein se kannattaakin, sillä pankkilainoissa on yleensä pienempi korko, ja yhdistämisen jälkeen sinun tarvitsee huolehtia ainoastaan yhden lainan lyhentämisestä. Pienemmissä kulutusluoton kokoisissa summissa lainan käyttötarkoitusta ei tarvitse ilmoittaa ollenkaan pankille.
Pankista haettavaa lainaa on hyvä käyttää erityisesti silloin, kun tarvitaan rahaa isoa hankintaa varten silloin, kun omat säästöt tai tulot eivät riitä. Harvempi normaali kuluttaja omaa niin suuria säästöjä, että pystyisi ostamaan uuden auton ilman lainaa, puhumattakaan sitten asunnosta tai talosta. Joskus pankkilainaa voidaan käyttää myös tiukasta elämäntilanteesta selviämiseen, kuten esimerkiksi avioeroon tai pitkäaikaisen sairauden hoidon kattamiseen.
Pankkilainan voi käyttää totta kai myös miellyttäviin asioihin, kuten esimerkiksi loman maksamiseen tai uuden auton hankintaan. Pankkilainan kulut ovat lähestulkoon kaikissa tapauksissa aina pikalainoja edullisemmat, mutta usein pankkilainaa ei pysty hakemaan pienissä summissa. Joskus pikalainat voivat tulla pankkilainoja edullisemmiksi, ja ne voivatkin olla erinomainen vaihtoehto pankkilainalle.
Myös opintolaina on yksi pankkilainan tyyppi. Tätä lainatyyppiä voivat hyödyntää kaikki opiskelijat. Se on kuluiltaan erittäin edullinen laina, jolle opiskelijat saavat valtion takauksen. Valtion takaus on siitä puolesta hyvä, että sen turvin lainaa voi nostaa suurempiakin summia ilman pääoman omistamista. Opintolainan hakeminen Nordea onnistuu helposti netin kautta.
Pankkilaina laskuri
Netistä löytyvät laskurit ovat hyviä keinoja oikean lainatyypin löytämiseksi. Rahoitusmaailmasta löytyy suuri määrä eri tyyppisiä lainoja ja lainatyyppejä, joiden väliltä valitseminen saattaa joskus olla hankalaa. Laskurit ovatkin hyviä tapoja oikean lainan löytämiseen. Laskuriin tarvitaan lainan määrä sekä lainan aika, jonka jälkeen laskuri kertoo parhaiten tähän tarkoitukseen sopivine lainatuotteiden tiedot. Kuinka paljon voin saada lainaa laskuri kertoo oikean lainatyypin kuhunkin tarpeeseen.
Lainojen vertailu ja kilpailuttaminen myös kannattavat aina. Voit kysyä lainaa eri pankeista haluamalle summalle, ja valita sitten sen pankin, joka tarjoaa lainaa parhailla ehdoilla ja edullisimmalla korolla. Kun haet lainaa netissä toimivasta rahoitusyhtiöstä, voit vertailla eri lainapalveluita helposti sivujemme kautta.
Pankkilainan hakeminen ilman luottotietoja
Ilman luottotietoja pankkilainaa on melko vaikeaa saada, mutta ei kuitenkaan täysin mahdotonta. Yleensäkin luottotietojen menetys johtaa siihen, että lainojen saaminen on erittäin vaikeaa. Pankin kohdalla lainan saaminen voi olla helpompaa kuin pikavippiyrityksestä, sillä pankkilainan tapauksessa pitkä asiakashistoria pankissa saattaa edesauttaa lainan saamisessa. Jos luottotiedot on menettänyt, on lainan tarvetta mietittävä erityisen tarkkaan. Kannattaa miettiä, jääkö rahaa kuukauden aikana käteen niin paljon, että sen avulla pystyisi lyhentämään lainaa. Joskus lainan ottaminen ei ole ollenkaan tarpeellista, vaan rahaa on mahdollista hankkia karsimalla ylimääräisiä menoja ja säästämällä. Jos lainaa on välttämätöntä saada ilman luottotietoja, Nordea asuntolaina luottotiedottomalle ei todennäköisesti onnistu, vaan silloin lainaa autoa vastaan heti voidaan kokeilla. Autoa vastaan lainaa saa luottotiedottomana helpommin kuin muita lainoja. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että kyseiset lainat ovat yleensä kuluiltaan melko kalliita.
Luottotiedot ovat erittäin tärkeässä roolissa lainojen myöntäjille. Niiden avulla lainapalvelut pystyvät arvioimaan lainan myöntämisen riskit kuten luottoriskin. Siksi luottotietojen menetys tarkoittaa usein sitä, että lainaa ei saa. Pankkilainaa saattaa kuitenkin saada pankista hyvillä perusteilla. Silloin kannattaa asioida henkilökohtaisesti konttorissa ja selittää mistä syystä maksuhäiriömerkintä on tullut, ja kuinka lainan takaisinmaksun aikoo suorittaa. Tämä yleensä vaikuttaa positiivisesti lainan saamisen todennäköisyyteen.
Jos pankkilainaa ei onnistu saamaan ilman luottotietoja, kannattaa miettiä muita mahdollisia rahan lähteitä. Kannattaa miettiä esimerkiksi voisitko pyytää lainaa ystävältä tai sukulaiselta. Joskus vakuudellisen lainan ottaminen on vaihtoehto silloin, kun luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä. Suomessa suurin osa kunnista myöntää sosiaalista luottoa, joka on tarkoitettu nimenomaan talousvaikeuksiin ajautuneiden ihmisten auttamiseen. Näiden lisäksi lisärahoitusta on mahdollista saada esimerkiksi myymällä omaisuutta, säästämällä kuukausittaisista tuloista tai vaikka luopumalla elämän ylellisyyksistä kuten vaihtamalla pienempään autoon tai asuntoon.
Valitse itsellesi sopiva lainatuote
Oikean lainatuotteen valinta riippuu aina tarpeesta. Pikavipit ja pikalainat sopivat hyvin äkillisiin rahantarpeisiin, kun taas kulutusluotot ja pankkilainat soveltuvat paremmin pitkään harkittujen suurempien hankintojen tekemiseen.
Hae pankkilaina nyt netin kautta. Lue muiden käyttäjien kokemukset ja arvostelut eri lainapalveluista ja pankeista ja hae lainaa heti jopa 50 000 € asti.