10 yleistä virhettä lainoihin liittyen
Lainoissa on usein paljon eroja, ja lainaa haettaessa voit säästää satoja tai jopa tuhansia euroja kun vältät nämä yleiset virheet, joita ihmiset tekevät lainoja haettaessa.
1. Lainavertailun unohtaminen
Tämä on ehdottomasti yleisin virhe, jonka ihmiset tekevät. Eroja löytyy niin yksittäisten lainojen väliltä kuin myös eri lainatyyppien väliltä. Siksi onkin erittäin tärkeää valita aluksi omaan tarpeeseen parhaiten sopiva lainatyyppi. Kertalaina on hyvä vaihtoehto silloin, kun laina aiotaan käyttää yhteen isoon hankintaan. Joustoluotto sen sijaan taas toimii hyvänä hätävarana, tai silloin, kun lainan tarve on jatkuvaa. Voit esimerkiksi nostaa joustoluottotililtä kuukausittain kaipaamasi lainan.
2. Lainatarjouksia ei haeta kaikkialta
Usein ajatellaan, että laina kannattaa ottaa pankista. Pankkien lisäksi on kuitenkin olemassa lukuisia muitakin lainapalveluita, joista on mahdollista saada lainoja kilpailukykyiseen hintaan. Pankista on mahdollista saada edullinen laina erityisesti silloin, kun hakija on nuori, tai silloin, kun on ollut pankin asiakkaana kauan. Pankista saatu lainatarjous kannattaa kuitenkin aina kilpailuttaa netissä. Netissä toimivat lainapalvelut pystyvät nimittäin kilpailemaan pankkien kanssa pitämällä kiinteät kulut alhaalla ja keskittymällä pelkästään tietyn tyyppisiin lainoihin.
3. Lainan kulujen huomiotta jättäminen
Lainojen markkinointi saattaa joskus olla harhaanjohtavaa, joskin erityisesti viime vuosien aikana markkinointi on mennyt parempaan suuntaan. Lainojen markkinoinnissa saatetaan mainita korko kuukausikorkona eikä vuosikorkona, ja lainoista saatetaan jättää esimerkiksi nostopalkkio tai kuukausittainen tilinhoitokulu mainitsematta. Nykyään laki vaatii, että kaikista lainoista on aina ilmoitettava todellinen vuosikorko, josta ilmenee kaikki lainaan sisältyvät kustannukset.
Kun haet lainaa, kannattaa silloin käyttää lainalaskuria. Lainalaskureista tulisi löytyä kattava selvitys lainan kuluista. Tarkasta, että kaikki kulut on otettu huomioon laskurissa.
4. Liian pitkän takaisinmaksuajan valinta
Usein lainaa haettaessa hakija pystyy itse valitsemaan laina-ajan. Pitkä takaisinmaksuaika lainalle saattaa houkutella lainanhakijaa, sillä sen ansiosta kuukausittaisen lyhennyksen summaa saadaan pienennettyä.
Mitä pidempi takaisinmaksuaika lainalla on, sitä suuremmiksi lainan kokonaiskustannukset kasvavat. Eli kannattaa siis valita takaisinmaksuaika sellaiseksi, että lainan pystyy maksamaan takaisin niin nopeasti kuin suinkin, kuitenkin siten, että lainan kuukausittaiset lyhennykset eivät rasita kuukausittaista taloutta liikaa.
5. Epäselvä käsitys omasta rahatilanteesta
Erityisesti silloin, kun kaivataan pikavippiä tai pikalainaa, tulee lainahakemus joskus täytettyä nopeasti, ilman sen suurempia miettimättä. On kuitenkin tärkeää, että omasta taloustilanteesta on olemassa hyvä käsitys. Kun haet lainaa, on silloin tärkeää ajatella oman talouden kestävyyttä pitkällä tähtäimellä. Lainan takaisinmaksusta kannattaa myös aina tehdä suunnitelma.
Pitkän takaisinmaksuajan lisäksi lainaa otettaessa saatetaan esimerkiksi ottaa lainaa enemmän kun sillä hetkellä tarvitaan, pelkästään siksi että lainaa on mahdollista saada. Ennen lainan hakemista kannattaa aina miettiä sitä, kuinka lainan lyhentäminen vaikuttaa omaan talouteen pitkässä juoksussa.
6. Huolimattomuusvirheet lainahakemuksessa
Tuliko tekemäsi lainahakemus takaisin hylättynä, vaikka mielestäsi täytit kaikki lainan saamiseen vaaditut kriteerit? Tällaisissa tapauksissa syynä hylkäykselle saattaa olla huolimattomasti täytetty lainahakemus.
Usein lainahakemuksissa pyydetään lainan hakijaa tekemään selvitys varallisuudesta ja tuloista. Tähän kohtaan lainahakemuksesta kannattaa panostaa, ja selvityksen tulee olla mahdollisimman huolellinen.
Jos selvitys on suuripiirteinen tai numerot eivät vakuuta lainan käsittelijää, tulee lainahakemus yleensä takaisin hylättynä. Lainahakemuksen täyttämiseen kannattaakin siis paneutua huolella.
7. Laina jätetään hakematta koska vakuuksia ei löydy
Usein ajatellaan, että lainaa ei ole mahdollista saada, jos ei löydy olemassa olevaa omaisuutta vai vakuutta lainalle. Lainaa on mahdollista kuitenkin saada myös täysin ilman vakuuksia.
Jos lainalle ei ole vakuuksia, kannattaa silloin etsiä lainoja erityisesti netissä toimivista lainapalveluista. Pikavippejä ja kulutusluottoja on mahdollista nostaa jopa 60 000 € saakka ilman vakuuksia.
8. Laina jätetään hakematta maksuhäiriömerkinnän takia
Nykyään laina on mahdollista saada myös silloin, kun tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä. Erityisesti sellaisissa tapauksissa, kun maksuhäiriömerkintöjä on ainoastaan yksi, ja hakijalta löytyy säännölliset tulot, on lainan saaminen mahdollista. Suomeen saattaa tulevaisuudessa tulla myös positiivinen luottorekisteri, jonka avulla kuluttajien on helpompaa osoittaa oma maksukyky.
9. Laina jätetään hakematta, koska tuloja ei ole
Netistä löytyy nykyään lainapalveluita, joista on mahdollista saada pieniä lainoja myös ilman säännöllisiä tuloja. Ilman tuloja ei tietystikään ole mahdollista ottaa suurta lainaa, mutta pienen lainan ottaminen on mahdollista ilman säännöllisiä tuloja.
10. Takaisinmaksusopimuksen noudattamatta jättäminen
Isoin virhe, jonka lainan ottanut voi tehdä, on lainan takaisinmaksusopimuksen noudattamatta jättäminen. Tästä syntyy helposti maksuhäiriömerkintä, jonka johdosta elämä vaikeutuu merkittävästi. Useat lainapalvelut tarjoavat esimerkiksi lyhennysvapaita kuukausia tai muita ohjelmia, joiden avulla lainan takaisinmaksuun on mahdollista saada helpotusta.