Milloin luottokorttia kannattaa käyttää?

Milloin luottokortilla maksaminen kannattaa?

Luottokortteihin ja niillä maksamiseen liittyy useita erilaisia myyttejä ja uskomuksia. Erityisesti monet suomalaiset ajattelevat, että luottokorttia ei tarvita mihinkään. Luottokortin avulla pystytään kuitenkin saavuttamaan useita etuja, joita esimerkiksi pankkikortin avulla ei pystytä saavuttamaan. Käymme tässä artikkelissa läpi viisi tärkeintä syytä sille, miksi luottokortti on kannattava hankinta.

Korttiin liittyvä matkavakuutus sekä lentopisteet

Jos matkustat paljon, on silloin ehkä kannattavaa hankkia lentoyhtiön tarjoama yhdistelmäkortti. Sen avulla pystyt saamaan jokaisesta ostoksesta pisteitä, joita voit sitten käyttää esimerkiksi lentojen tai hotellien varaamiseen. Kortilla kerättyjen pisteiden avulla on mahdollista myös korottaa matkustusluokkaa lennoilla.

Eri korteissa, joilla voi kerätä lentopisteitä, on usein hyvinkin merkittäviä eroja eri tarjoajien välillä. Siksi ennen valintaa on hyvä tehdä tarkka vertailu. Sen avulla pystyt valitsemaan parhaiten juuri sinun tarpeisiisi sopivan kortin, joka tarjoaa parhaan hyödyn eri lentoyhtiöiden pisteistä. Kannattaa lukea eri korttien ehdot tarkkaan ennen valintaa.

Useat luottokortit jotka ovat kytkettyjä lentoyhtiöiden bonusjärjestelmään, sisältävät matkavakuutuksen. Tämä tietysti helpottaa matkustamista, eikä tällöin erillistä matkavakuutusta tarvita.

Luottokortin avulla saat turvaa ostoksiin

Matkustaessa ja myös kotimaassa oleskellessa luottokortti tuo turvaa maksamiseen. Esimerkiksi verrattuna käteiseen on luottokortti usein paljon turvallisempi maksuväline. Suuren käteismäärän kantaminen mukana on nimittäin todella riskialtista. Erityisesti reissatessa on hyvä pitää mukana aina vähän käteistä. Suurempien ostoksien tekemiseen kannattaa kuitenkin aina käyttää korttia käteisen sijaan. Käteinen on nimittäin helpompaa varastaa, eikä sen käyttämiseen tarvitse esimerkiksi tietää kortin PIN-koodia. Samoin myös varastetun käteisen jäljittäminen on lähes mahdotonta.

Jos sinulta katoaa matkalla lompakko, jossa on paljon käteistä korvaa matkavakuutus usein lompakon, mutta tyypillisesti matkavakuutuksissa on usein noin 100 € omavastuu. Jos taas luottokortti varastetaan, voit vain ilmoittaa sen varastetuksi. Jos olet säilyttänyt ja käyttänyt korttia huolellisesti, korvaa luottokorttiyhtiö mahdolliset kortilla tehdyt väärinkäytökset.

Kaikki luottokorttiyhtiöt tarjoavat siis kuluttajille turvan, joka kattaa kortin katoamisen, petokset tai varkaudet, myös ilman erillistä vakuutusta. Yleensä tämä kuitenkin edellyttää sitä, että kortti ilmoitetaan kadonneeksi tai varastetuksi ajoissa.

Joissain tapauksissa luottokorttiyhtiöt kuitenkin katsovat, että kortin haltija on huolimattomalla toiminnallaan aiheuttanut tilanteen, ja tällöin luottokorttiyhtiöt eivät korvaa mahdollisia menetyksiä.

Luottokortti tuo myös suojaa lentojen ostamiseen. Lentoyhtiön konkurssin tapauksessa kuluttajansuojalaki suojaa sinua, jos olet ostanut lennot luottokortilla. Tilisiirrolla tai pankkikortilla maksettaessa tätä turvaa ei ole olemassa.

Netissä maksamiseen

Arkisten ostosten tekemiseen esimerkiksi Visa Electron tai Debit-kortti on oivallinen maksutapa. Netissä ostosten tekemiseen ja shoppailemiseen kannattaa kuitenkin käyttää luottokorttia, sillä se tuo asiakkaalle merkittävästi lisää turvaa. Jos esimerkiksi tilaamasi tavara ei jostain syystä saavukaan ollenkaan perille, tai se on jotenkin virheellinen, voi tällaisissa tapauksissa vaatia luottokorttiyhtiöltä korvausta menetetystä rahasta.

Useat luottokortit on varustettu lisäksi myös erillisellä tuoteturvavakuutukselle. Se korvaa jo aikaisemmin ostetun tuotteen sen vahingoittuessa. Tällaisten vakuutuksien ehdot kuitenkin vaihtelevat merkittävästi eri luottokorttiyhtiöiden ja korttien välillä, eivätkä aivan kaikki kortit sisällä kyseistä ominaisuutta.

Jotkut netissä toimivista palveluista vaativat maksamiseen luottokortin. Yksi tällaisista palveluista on esimerkiksi Netflix. Luottokortti on myös siitä puolesta hyvä maksukortti netin kautta tehtyihin hankintoihin, että sen lisäksi ei tarvita erillistä PayPal-tiliä, vaan luottokortilla voi maksaa suoraan.

Ulkomaanmatkoilla luottokortti tuo joustavuutta

Ulkomailla matkaillessa saattaa vastaan tulla tilanne, jossa hotellivaraukseen tai esimerkiksi auton vuokraamiseen vaaditaan luottokortti, eikä varaus onnistu ollenkaan perinteisellä pankki- tai debit-kortilla. Luottokortti toimii tavallaan vakuutena autoja vuokraavalla yhtiölle ja hotellille siinä tapauksessa, että asiakas ei maksakaan. Luottokorttia voidaan nimittäin laskuttaa myös jälkikäteen, jos esimerkiksi vuokra-autossa huomataan vahinkoja tai maksamattomien minibaariostosten veloittamiseen.

Erityisesti Yhdysvalloissa luottokorttia vaaditaan usein erilaisten palveluiden varaamiseen, kuten hotelleiden, matkojen ja vuokra-autojen varaamiseen.

Varausten tekemisen lisäksi useat luottokortit sisältävät hätäkäteinen-ominaisuuden. Tämän ominaisuuden avulla pystytään nostamaan ennalta sovittu määrä käteistä sellaisessa silloin, kun kortti katoaa tai varastetaan. Käteisen voi yleensä nostaa esimerkiksi pankista tai Western Unionin toimipisteestä. Hätäkäteinen lisätään aina käytettyyn luottoon, ja sitä voi luonnollisesti nostaa olemassa olevan luottorajan puitteissa.

Joustavuutta yleiseen talouteen

Luottokortin avulla pystytään saamaan hieman paljon kaivattua joustoa kuukausittaiseen talouteen. Luottokortti toimii erinomaisesti esimerkiksi sellaisissa tilanteissa, joissa tili on päässyt tyhjenemään juuri ennen palkkapäivän koittamista, mutta rahaa tarvittaisiin esimerkiksi kaupassa käymiseen. Useimmissa luottokorteissa tarjotaan noin 30 päivää ilmaista maksuaikaa. Korttia voi siis käyttää huoletta ostoksiin, eikä käytöstä joudu maksamaan korkoa, jos käytetty luotto maksetaan takaisin tuon maksuajan puitteissa.

Luottokortilla maksaminen onnistuu myös silloin, kun tietoliikenneyhteyttä ei ole saatavilla. Tällaisia paikkoja ovat esimerkiksi junat ja lentokoneet. Luottokorttien tapauksessa ei vaadita varmennusta pankilta toisin kuin esimerkiksi Visa Electronin tapauksessa.

Tommi Mäkinen
Tommi Mäkinen
Tommi on toiminut finanssialalla neljän vuoden ajan. Hän seuraa tiiviisti alan kehitystä ja kirjoittaa artikkeleita finanssialaan liittyen. Tommi pyrkii teksteillään avaamaan laina-alan toimintaa ja pyrkii aina auttamaan kuluttajia löytämään parhaiten heille sopivan rahoitusratkaisun.

Kannattaako osamaksulla maksaminen?

Osamaksulla maksaminen

Suomessa osamaksulla maksaminen on ollut vuosien mittaan yleistä, tosin viime vuosien aikaan sen rinnalle ovat tulleet erilaiset erämaksut. Kuluttajan kannalta erämaksu toimii täysin samalla tavalla kuin osamaksukin. Ero erämaksun ja osamaksun välillä tulee siitä, että kun osamaksulla ostettu tavara pysyy myyjän omistuksessa siihen asti, kunnes se on maksettu kokonaan, siirtyy erämaksua käytettäessä omistusoikeus suoraan ostajalle, vaikka tuotetta ei olisikaan maksettu kokonaan.

Kivijalkaliikkeissä asioivat saattavat esimerkiksi kodinkoneen tai huonekaluja ostettuaan huomata sitoneeksi jatkuvan luottosopimuksen. Usein asiakkaan tiedossa voi olla se, että juuri ostettu tuote maksetaan erä- tai osamaksulla. Joissakin tapauksissa asiakas tuleekin sitoutuneeksi jatkuvaan luottosopimukseen, jossa postitse asiakkaalle lähetetään kaupan luottokortti. Kyseinen rahoitusmalli on aiheuttanut hämmennystä erityisesti vanhempien ihmisten keskuudessa, joille maksusopimuksen ehdot eivät ehkä ole yhtä helppoja ymmärtää kuin nuorille ihmisille.

Kannattaako osamaksulla maksaminen?

Suomessa sekä kivijalkaliikkeet että nettikaupat ovat jo vuosien ajan tarjonneet mahdollisuutta ostaa tuotteita osamaksun avulla. Osamaksulla tavaroiden tai palveluiden ostaminen saattaa useille kuluttajille ainoa tarjolla oleva vaihtoehto, sillä harvoilta löytyy säästöstä tuhansia euroja esimerkiksi kodinkoneiden tai vaikkapa auton hankintaan. Kun asiakas ostaa jotain osamaksulla, tarkoittaa tämä sitä, että asiakkaan ja myyjäliikkeen (tai mahdollisesti kolmannen osapuolen välille) muodostuu tällöin luottosopimus. Luottosopimukseen liittyy aina korkoja ja mahdollisesti myös muita kuluja. Erilaisten korkojen ja muiden maksujen ansiosta voi luottosopimuksen todellinen vuosikorko nousta yllättävänkin korkeaksi. Usein todellinen vuosikorko saattaa nousta jopa yli 30 prosentin.

Aina kun ostat jotain osamaksulla, kannattaa tutustua tarkasti syntyvän luottosopimuksen ehtoihin ja erityisesti sopimuksessa mainittavaan todelliseen vuosikorkoon. Näin et tule maksaneeksi tuotteesta vahingossa jopa satoja euroja ylimääräistä verrattuna siihen, jos ostaisit tuotteen suoraan, ilman osamaksua.

Koroton osamaksu saattaa sisältää kuluja

Useat verkkokaupat markkinoivat nykyään osamaksua hyväksi käyttäviä maksutapoja korottomina. Vaikka maksun korko olisikin nolla, ei tämä tarkoita sitä, etteikö kyseiseen maksutapaan liittyisi maksuja. Kun sopimusehtoihin kiinnittää enemmän huomiota, tulee todennäköisesti esille, että luoton avaamiseen liittyy 30 – 50 € suuruinen tilin avausmaksu, sekä myös kuukausittain laskutettava käsittelymaksu, joka on tyypillisesti noin 5 €. Täten vuoden aikana maksettavaa saattaa luottosopimuksen myötä kertyä jopa 90 – 100 €.

Osamaksusopimus saattaa kuitenkin olla myös täysin koroton ja kuluton, sillä myös tällaisia osamaksusopimuksia tarjotaan. Esimerkiksi monet puhelimia myyvät teleoperaattorit tarjoavat tällaisia sopimuksia. Niissä puhelimen ostaminen osamaksusopimuksella on saman hintaista, kuin jos puhelimen ostaisi suoraan käteisellä. Usein näissä kuluttajat pystyvät vieläpä valitsemaan itselle parhaiten soveltuvan aikataulun lainan takaisinmaksamiselle, tyypillisesti laina-aikaa tarjotaan 12- 36 kuukautta. Näissä osamaksusopimuksissa on yleensä vielä tarjolla mahdollisuus, jossa asiakas voi milloin tahansa maksaa koko jäljellä olevan summan pois. Tämän ansiosta puhelimien ja tietokoneiden ostaminen saattaa olla kannattavaa teleoperaattorin kautta, vaikka hinta saattaisi ollakin hieman korkeampi. Se on kannattava vaihtoehto ainakin silloin, jos sitä verrataan muiden tarjoajien tarjoamiin osamaksusopimuksiin, sillä niiden kulurakenteiden vuoksi maksettavaa saattaa helposti kertyä lopulta huomattavasti enemmän, vaikka tuote olisikin alun perin hinnaltaan hieman edullisempi.

Vakuudeton kulutusluotto toimii vaihtoehtona

Vakuudeton kulutusluotto voi olla hyvä vaihtoehto osamaksulle. Tämä on totta ainakin siinä tapauksessa, kun hankinnan kohteena on hinnaltaan kalliimpi tuote. Vakuudettomissa kulutusluotoissa korkotaso on nykyään melko alhainen, ja pienen kulutusluoton hakeminen onnistuukin helposti nykyään vaikka verkkopankista tai netissä toimivista lainapalveluista.

Maksuttomien lainavertauspalveluiden käyttö kannattaa aina, sillä niiden avulla pystytään nopeasti löytämään edullinen laina. Vakuudeton kulutusluotto on hyvä ja usein myös huomattavasti edullisempi vaihtoehto verrattuna verkkokauppojen tarjoamiin osamaksutapoihin.

 

Tommi Mäkinen
Tommi Mäkinen
Tommi on toiminut finanssialalla neljän vuoden ajan. Hän seuraa tiiviisti alan kehitystä ja kirjoittaa artikkeleita finanssialaan liittyen. Tommi pyrkii teksteillään avaamaan laina-alan toimintaa ja pyrkii aina auttamaan kuluttajia löytämään parhaiten heille sopivan rahoitusratkaisun.

Velkaantuminen on kasvava ongelma

Velkaantuminen on kasvava ongelma

Suomi kuuluu velkaantumisessa maailman kärkimaihin. Kotitalouksien ylivelkaantumista ja siitä aiheutuvia riskejä ja haittoja tutkittiin Kansainvälisen valuuttarahaston (IMF) julkaisemassa Global Financial Stability Report –raportissa.

Kuluttajien ja kotitalouksien velkaantuminen aiheuttaa yhä enemmän ongelmia useammille suomalaisille. Kaikki otettu velka tulee aina maksaa takaisin. Tämä on totta riippumatta siitä, kuinka velka on päässyt syntymään. Jos esimerkiksi otettua lainaa ei maksa ajoissa takaisin, on yleensä seurauksena maksumuistutustenjälkeen velanperintä ja pahimmassa tapauksessa ulosotto ja maksuhäiriömerkintä.

Velkojen perimiskustannukset saattavat nousta erityisesti sopimuksiin perustuvissa veloissa todella suuriksi, ja erityisesti pienten velkojen kohdalla perimisestä aiheutuvat kustannukset saattavat helposti kasvaa suuremmiksi, kuin mitä alkuperäisen velan summa oli. Suomalaisille yleisin tapa velan syntymiseen on ehdottomasti sopimus. Tämä tarkoittaa esimerkiksi nostettua lainaa, tai vaikkapa osamaksusopimusta. Myös muut sopimukset kuuluvat tähän kategoriaan, kuten esimerkiksi asunnon vuokraaminen, internet-, sähkö- ja puhelinsopimukset. Velkaa voi syntyä sopimuksen ohella myös esimerkiksi elatusvelvollisuudesta, veroista tai vahingonkorvausvelvollisuudesta. Pääsääntöisesti kaikki sopimukset, jossa kuluttaja sitoutuu maksamaan rahaa myöhemmin, voidaan laskea velkaantumiseksi. Tällaiset sopimukset ovat pitäviä sekä suullisesti että kirjallisesti tehtyinä.

Velkaantuminen ei sinänsä ole ongelma, kunhan laskut pystyy maksamaan ajoissa, eikä velkaantuminen aiheuta liian suurta taakkaa henkilökohtaiselle taloudelle. Laskut ja maksut kannattaa aina hoitaa ajoissa, sillä maksujen myöhästyminen aiheuttaa aina lisäkuluja perintäkulujen muodossa. Laskun summa jatkaa kasvamistaan siihen asti, kunnes velka maksetaan pois. Pahimmassa tapauksessa perimisestä aiheutuvat kulut ylittävät laskussa velan osuuden.

Suomi kuuluu velkaantumisessa kärkimaihin

Kansainvälisen valuuttarahaston tekemä tutkimus ei varsinaisesti jaottele maita yli- tai alivelkaantuneisiin, vaan se tarkastelee lähinnä kokonaistilannetta. Tästä eteenpäin raporttia on jatkanut Oxford Economics, joka on analyysiyhtiö. Sen julkaisemassa raportissa maat on luokiteltu selkeästi ylivelkaantuneisiin ja maltillisesti velkaantuneisiin.

Kansainvälinen valuuttajärjestö muistuttaa maita siitä, että kotitalouksien velkaantuminen näyttelee merkittävää roolia sekä finanssijärjestelmän että kansantalouden vakauteen. Raportissa muistutetaan myös siitä, että velkaantumisen vaikutukset näkyvät yleensä kaksijakoisina. Yleensä ensin on havaittavissa velkaantumisen aiheuttama piristysruiske talouteen, kun kuluttaminen lisääntyy. Myöhemmissä vaiheissa liiallinen velkaantuminen kuitenkin kostautuu talouden kannalta.

Asuntolainat suurin syyllinen

Suomessa suurin osa velkaantumisesta aiheutuu asuntolainoista. Asuntovelan määrä on viime vuosien aikana kasvanut merkittävästi ja voimakkaasti. Osa velkaantumisesta tulee tietysti kulutusluotoista, mutta suurimpana tekijänä on kuitenkin asuntolaina, jo pelkästään siitä syystä, että asuntolainan summat liikkuvat täysin eri lukemissa kuin kulutusluottojen. Usein ajatellaan, että velkaantumisen syynä on jonkin sortin ongelma, kuten esimerkiksi peliongelma tai liiallinen shoppailu. Suurimmissa osassa ongelmatapauksista taustalla on kuitenkin täysin normaali tilanne, jossa yllättävän elämäntilanteen muutoksen takia velasta ei enää selviydytä. Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi yllättävät sairastumiset tai esimerkiksi työpaikan menettäminen. Tällaisissa tilanteissa tulot eivät ehkä riitäkään enää asuntolainan takaisinmaksuun, ja tilannetta pyritään silloin paikkaamaan pienemmillä kulutusluotoilla. Tämä saattaa pahimmassa tapauksessa johtaa vakavaan velkakierteeseen, josta seurauksena on yleensä maksuhäiriömerkintä sekä luottotietojen menetys. Tutkimusten mukaan erityisesti nuoret ihmiset ovat vaarassa joutua helposti ylivelkaantuneiksi.

Lainaa kannattaakin aina ottaa vastuullisesti, jotta pystytään välttämään tilanteet, joissa ongelmia saattaa syntyä. Jos lainalla hankittava tavara, palvelu tai muu asia ei ole aivan välttämätön, kannattaa sen hankintaa lykätä myöhemmäksi, ja ostaa se vasta sitten, kun on saanut rahaa riittävästi säästöön. Myös rahan säästäminen pahan päivän varalle kannattaa aina. Tällöin yllättävistä ja äkillisistä tilanteista, joissa vaaditaan taloudellista joustavuutta, pystytään selviämään helpommin. Lainan ottaminen on nykyään erittäin helppoa, erityisesti netissä tarjottavissa lainapalveluissa. Siksi kuluttajien tuleekin itse suorittaa arvio siitä, kannattaako lainaa ottaa. Erityisesti nuoremmat kuluttajat tulevat usein ottaneeksi pikavippejä ja kulutusluottoja liian heikoin perustein, usein unohtaen sen, että laina on maksettava takaisin jo lyhyen ajan kuluttua.

Teemu Virtanen
Teemu Virtanen
Teemulta löytyy kokemusta pikavippialalta jo lähes kuuden vuoden verran. Teemu on seurannut alaa tiiviisti ja kirjoittanut artikkeleita eri alan julkaisuihin. Teemun tavoitteena on tuoda alalle läpinäkyvyyttä ja auttaa ihmisiä löytämään heille sopiva laina.

Suomalaisten keskiansio hieman yli 3 000 €

Suomalaisten yksityisen alan palkansaajien keskiansio on reilu 3 000 € kuukaudessa

Suomessa mediaanitulojen suuruus on hieman yli 3 000 € kuussa. Uudesta tilastokeskuksen tekemästä selvityksestä selviää, minkä ammattien edustajat komeilevat listan kärkisijoilla. Suomalaisia on aina kiinnostanut muiden ihmisten palkat. Useille ihmisille on tärkeää tienata enemmän kuin naapuri. Siksipä erilaiset palkkavertailut sekä verotiedot nousevat aina niiden julkaisujen jälkeen joka vuosi uutisten ykkösaiheiksi. Listan kärkisijoja hallitsevat yleensä lääketieteen ammattilaiset sekä johtotehtävissä olevat.

Tilastokeskuksen tilastoista selviää yhteensä yli 500 eri ammatin mediaanipalkkaa. Me olemme tässä artikkelissa listanneet näistä 30 ensimmäistä. Tämän tilaston kovimman palkan tienaavat eri työmarkkina- ja elinkeinoelämän järjestöiden johtohenkilöt. Heidän keskuudessa mediaaniansiot nousivat kuukaudessa 8 235 euroon. Mediaaniansiolla tarkoitetaan sellaista palkkaa, johon tasan puolet kyseistä ammattia harjoittavista palkansaajista yltää. Se on siis eräänlainen keskiarvo tai paremminkin keskiluku, jonka avulla on mahdollista saada hyvä kuva alan keskipalkasta. Tilastokeskuksen tuottaman palkkalistauksen avulla pystyt vertailemaan eri ammattien palkkoja keskenään. Esimerkkinä voit siis vaikka vertailla kaikkien yleislääkäreiden palkkoja ylilääkäreiden ja erikoislääkäreiden kuukausittaisiin ansioihin. Ylilääkärit tienasivat tilaston mukaan kuussa 7 952 €, kun taas ylilääkärit saivat keskipalkkaa noin 6 500 €.

Vertaa omaa palkkaasi muihin ammatteihin

Yksityisellä sektorilla täysiaikaisten työntekijöiden mediaaniansio on noin 3 170 € kuukaudessa. Tämän palkan ylittävät ammateista esimerkiksi ammattikorkeakouluissa työskentelevät lehtori, ekonomistit, kemistit, ylihoitajat, lehtorit sekä rahoitusalalla toimivat erityisasiantuntijat.

Mediaaniansiota pienempiin ansioihin taas puolestaan kuuluvat vartijat, farmaseutit, kotipalvelutyöntekijät, talonrakentajat, tarjoilijat, sosiaalialan ohjaajat, metsurit, laborantit sekä terveyden- ja sairaanhoitajat. Listan pienimmäksi palkaksi jäivät avustavat puutarhatyötä tekevät palkansaajat, joiden kuukausittainen mediaanipalkka on 1 725 €. Viimeisen sijan puutarhatyöntekijät jakavat maa-, kala- ja metsätalouden avustavien työntekijöiden kanssa.

Mitä vertailuun lasketaan mukaan?

Taulukon avulla pystytään selvittämään yksityisen sektorin työntekijöiden palkat eri ammattiluokituksien välillä. Listasimme tässä 20 suuripalkkaisinta ammattia, loput listasta löydät Tilastokeskuksen sivuilta. Säännöllisen työajan ansioon lasketaan mukaan kuukausipalkka, työaikalisät, luontaisetujen verotuksen sekä keskimääräisenä arvioidun provision tai myyntipalkkion suuruuden kuukaudessa. Sen sijaan tulospalkkioita ja ylitöitä ei ole laskettuna mukaan vertailuun.

Säännölliset tulot ovat myös netin kautta lainaa haettaessa tärkeitä, sillä niiden perusteella määräytyy se, kuinka paljon lainaa saat. Joissain lainapalveluissa myös lainan kulut määräytyvät henkilökohtaisesti syöttämiesi tietojen perusteella. Yksi asia, joka tällöin vaikuttaa erittäin paljon lainan kuluihin, on juurikin kuukausittaiset tulot. Tämän listan avulla voit vertailla omaa palkkaasi muiden palkkoihin, ja jos olet vasta miettimässä tulevaa ammattiasi, voit käyttää tätä listaa suuntana, johon kannattaa tähdätä.

SijaAmmattiKuukausittainen mediaaniansio
1Työmarkkina- ja elinkeinoelämän järjestöiden johtaja8 235 €
2Ylilääkäri7 952 €
3Politiikka- ja suunnittelujohtaja7 636 €
4Ylilääkärit ja erikoislääkäri7 564 €
5Erikoislääkäri7 530 €
6Rahoitus- ja vakuutuspalvelujen johtaja7 465 €
7Lääkäri7 195 €
8Professori6 644 €
9Liiketoiminta- ja hallintojohtaja6 520 €
10Yleislääkäri6 500 €
11Myynti- ja markkinointijohtaja6 448 €
12Henkilöstöjohtaja6 440 €
13Talousjohtaja6 337 €
14Hallintojohtajat ja kaupalliset johtaja6 285 €
15Vähittäis- ja tukkukaupan johtaja6 207 €
16Myynti-, markkinointi- ja kehitysjohtaja6 178 €
17Muut hallintojohtajat ja kaupalliset johtaja6 139 €
18Lennonjohtaja6 116 €
19Hammaslääkäri6 105 €
20Tieto- ja viestintäteknologiajohtaja6 044 €
21Tutkimus- ja kehitysjohtaja6 037 €
22Johtaja6 020 €
23Julkishallinnon ylimmät virkamiehe5 758 €
24Alue- ja paikallishallinnon johtajat ja ylimmät virkamiehet5 758 €
25Mainos- ja tiedotusjohtaja5 751 €
26Tuotantotoiminnan ja yhteiskunnan peruspalvelujen johtaja5 717 €
27Hankinta- ja jakelujohtaja5 704 €
28Yhteiskunnan peruspalvelujen sekä rahoitus- ja vakuutuspalvelujen johtaja5 692 €
29Asianajaja5 663 €
30Rakennustoiminnan tuotantojohtaja5 584 €
31Teollisuuden tuotantojohtaja sekä kaivos-, rakennus- ja jakelujohtaja5 557 €
32Tieto- ja viestintätekniikan myynnin erityisasiantuntija5 539 €
33Opetusalan johtaja5 492 €
34Teollisuuden tuotantojohtaja5 469 €
35Yliopettaja (AMK)5 469 €
36Johtajat, ylimmät virkamiehet ja järjestöjen johtaja5 435 €
37Ekonomisti5 371 €
38Lainopilliset erityisasiantuntija5 311 €
39Kaivostoiminnan tuotantojohtaja5 282 €
40Muut yhteiskunnan palvelujen johtaja5 139 €
41Ylimmät virkamiehet ja järjestöiden johtaja4 917 €
42Johtamisen ja organisaatioiden erityisasiantuntija4 911 €
43Muut lainopilliset erityisasiantuntija4 867 €
44Myynti-insinööri ja lääke-esittelijä (pl. tieto- ja viestintätekniikka)4 860 €
45Rahoitus- ja sijoitusneuvoja4 853 €
46Ympäristöterveyden ja työsuojelun erityisasiantuntija4 840 €
47Järjestöjen johtaja4 792 €
48Fyysikko ja astronomi4 767 €
49Rahoitusanalyytikko4 759 €
50Hotelli- ja ravintola-alan, vähittäiskaupan ja muiden palvelualojen johtaja4 724 €

 

Teemu Virtanen
Teemu Virtanen
Teemulta löytyy kokemusta pikavippialalta jo lähes kuuden vuoden verran. Teemu on seurannut alaa tiiviisti ja kirjoittanut artikkeleita eri alan julkaisuihin. Teemun tavoitteena on tuoda alalle läpinäkyvyyttä ja auttaa ihmisiä löytämään heille sopiva laina.

Korkokatto myös yli 2 000 € lainoihin

Eduskunnan käsittelyyn on tulossa syksyllä 2018 uusi lakimuutos, jossa korkokatto asetetaan koskemaan myös yli 2 000 euron lainoja. Tällä hetkellä voimassa oleva korkokatto koskee ainoastaan alle 2 000 € lainoja. Valmisteilla oleva lakimuutos siis laajentaisi korkokaton vaikutusta myös suurempiin lainoihin. Viimeksi pikavippejä koskeva laki muuttui vuonna 2013. Tuolloin voimaan tuli alle 2 000 € lainoja koskeva korkokatto. Useat pikavippejä tarjoavat yritykset kuitenkin kiertävät tätä korokattoa tarjoamalla jousto- tai tililuottoja, jossa lainan luottoraja on yli 2 000 €, jolloin korkokatto ei koske kyseistä lainaa.

Pikavipit tulivat Suomeen vuonna 2005

Pikavipit tulivat suomen markkinoille uutena lainatuotteena vuonna 2005. Markkinoille tulon jälkeen pikavippien ottaminen yleistyi huimaa vauhtia. Kuluttajat ottivat lainaa huoletta tekstiviestien kautta ja pikavippejä mainostettiin lähes jatkuvasti televisiossa. Pikavippien ja pikalainojen yleistyminen aiheutti myös paljon keskustelua mediassa. Erityisesti pikavippien korkeat korot ja kulut olivat kovasti tapetilla tuohon aikaan. Aluksi pikavippiyrityksien toimintaa ei säädelty lähestulkoon ollenkaan, eikä lakiin ollut kirjattuna minkäänlaista korkokattoa lainalle. Siksipä kovien tuottojen perässä pikavippiyritykset nostivatkin pikavippien todelliset vuosikorot joissain tapauksissa jopa yli 1 prosenttiin. Mediassa keskusteltiin paljon myös pikavippien helpon saatavuuden aiheuttamasta riskistä saattaa erityisesti nuoret ihmiset helposti velkakierteeseen.

Pikavippeihin säädettiin korkokatto vuonna 2013

Ennen vuonna 2013 voimaan tullutta lakimuutosta useissa markkinoilla tarjolla olevissa pikavipeissä korot ylittivät jopa 1 000 prosentin tason. Käytännössä tämä korko tarkoittaa sitä, että vuoden aikana lainattu summa kasvaa kymmenkertaiseksi. Tietysti pikavippien tapauksessa laina-aika on lyhyt, eikä lainaa pidetä vuotta ennen sen takaisin maksamista, mutta silti lyhyelläkin ajalla korkokustannukset ehtivät kasvamaan valtavan suuriksi. Vuonna 2013 voimaan tuli korkokatto. Se määräsi maksimikoroksi alle 2 000 € lainoille viitekoron plus 50 prosenttiyksikköä.

Korkokatto koskee nimenomaan lainan todellista vuosikorkoa. Tähän sisältyy siis kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten esimerkiksi mahdolliset tilinavausmaksut, kuukausimaksut sekä nostomaksut. Tämä vuonna 2013 voimaan tullut laki on voimassa edelleen. Samalla tämän lakimuutoksen mukana kiellettiin myös kaikki lainoihin liittyvät maksulliset tekstiviestit. Lainaa pystyy nykyäänkin ottamaan tekstiviestin kautta, mutta tuosta tekstiviestistä ei saa enää veloittaa maksua. Myös lainan hakijan luottokelpoisuus tulee lakimuutoksen jälkeen tarkastaa entistä paremmin. Laki koskee pikavippien lisäksi kaikkia alle 2 000 € summan lainoja, kuten esimerkiksi luottokortteja. Lain tultua voimaan peräti 60 luottopalvelua joko lopetti toimintansa, tai joutui muuttamaan toimintatapojaan radikaalisti.

Korkokaton myötä useat yritykset kokivat pikavippialan kannattamattomana ja lopettivat toimintansa. Kuluttajien ja lainan hakijoiden kannalta voimaan tullut lakimuutos on tietysti erittäin positiivinen asia. Pikavipeissä on edelleen muihin lainatuotteisiin verrattuna korkeat korot, mutta lakimuutoksen ansiosta lainan kulut pysyvät paremmin kurissa.

Uudet lainatuotteet

Tämä aikaisempi vuonna 2013 voimaan tullut lakimuutos koskee siis kaikkia alle 2 000 € lainoja. Se ei siis koske lainkaan yli tämän summan olevia lainoja, vaan näissä lainapalvelut voivat määrätä koron niin korkeaksi kuin haluavat. Tämä johti siihen, että useat pikavippejä tarjoavat yritykset siirtyivät tarjoamaan joustoluottoja, joissa asiakas ottaa lainan, jossa on yli 2 000 euron korkokatto. Tältä luottotililtä voi sitten tehdä nostoja, myös pienemmällä summalla kuin mitä lainan korkokatto on. Jos tällaisen lainan kautta nostaa vaikkapa 100 € lainan, ei lain määräämä korkokatto koske kyseistä lainaa, vaan lainan korko voi olla todella korkea.

Osassa markkinoilla olevista kulutusluotoista lainan todellinen vuosikorko saattaa olla kovimmillaan jopa 400 prosentin yli. Käytännössä 400 % korko lainalle tarkoittaa sitä, että jos nostat lainaa 1 000 €, kertyy siitä 90 päivänä korkoa yli 300 euroa.

Juha Koronen
Juha Koronen
Juha on pikavippialan asiantuntija, joka on kirjoittanut artikkeleita ja seurannut alaa jo viimeisen kuuden vuoden ajan. Hän on erikoistunut pikavippeihin ja kulutusluottoihin ja hänen tavoitteenaan on auttaa ihmisiä löytämään juuri heidän tarpeisiinsa sopiva laina.