Kuluttajien luottamus talouteen heikentynyt

Kuluttajat varovaisia

Tilastokeskus julkistaa vuosittain kuluttajien luottamusindikaattorin, joka kuvastaa sitä, kuinka vahva kuluttajien luottamus talouteen on. Nyt 29.10.2018 julkaistussa luottamusindikaattorissa kuluttajien luottamus talouteen oli matalin kahteen vuoteen. Luottamusindikaattorissa tarkastellaan neljää eri osatekijää, jotka ovat kuva omasta taloudesta, kuva Suomen taloudesta, yleinen työttömyys sekä kotitalouden säästämismahdollisuudet.

Kuluttajabarometria varten tilastokeskus haastatteli ihmisiä 1. – 19.10. Haastateltavia oli yhteensä 1 148. Kun viime vuonna kuluttajien luottamusindikaattori oli 23,1, oli tänä vuonna luku niinkin alhainen kuin 16,8.

28 % haastatelluista luotti oman talouden parantumiseen, kun taas 12 % uskoi oman talouden heikkenevän. Viime vuonna vastaavat prosentit olivat 29 ja 10 %, joten valtavaa muutosta tällä alueella ei ole tapahtunut, vaan luotto omaan talouteen on pysynyt suurin piirtein entisellään.

Yleisen taloustilanteen luotto on kuitenkin laskenut merkittävästi. Kuluttajabarometria varten haastatelluista 27 prosenttia uskoi Suomen taloustilanteen parantumiseen, kun taas 23 % uskoi sen heikentyvän. Muutos edellisvuoteen on hurja, sillä viime vuonna 48 % vastanneista uskoi taloustilanteen paranemiseen ja ainoastaan 10 % uskoi sen heikentymiseen.

Kuluttajien luottamus työttömyyden pienentymiseen on säilynyt melko hyvänä. Vuosi sitten 48 % vastanneista uskoi työttömyyden vähenevän, kun nyt lokakuussa julkistetussa tutkimuksessa prosenttiluku on tippunut 39 %:iin. Vuoden takaisessa kyselyssä 16 % ihmisistä uskoi työttömyyden lisääntymiseen, nyt tuo luku on kasvanut 21 prosenttiin.

Suomalaiset varautuvat säästämällä

Kuluttajabarometrin mukaan näyttää siltä, että suomalaiset kuluttajat säästävät rahaa pahan päivän varalle. Lokakuun kyselyyn vastanneista 73 % oli sitä mieltä, että nyt on hyvä tilanne säästää. Pitkällä aikavälillä keskimäärin 58 % kuluttajista uskoo nyt olevan hyvä aika säästää.

Kuluttajat säästävät rahaa pahan päivän varalle, eläkkeelle tai myös arkisempiin käyttötarkoituksiin kuten esimerkiksi lomamatkoihin tai arjen suurempiin hankintoihin. Perinteisimmät säästökeinot suomalaisten keskuudessa ovat pankkitilit sekä erilaiset sijoitusrahastot.

Sijoittamista voi tehdä myös muilla tavoin. Yksi tällaisista vaihtoehtoisista tavoista on sijoittaa rahoja kestotavaroihin, kuten esimerkiksi huonekaluihin. Laadukas ja tarkkaan harkittu huonekalu saattaa pitää arvonsa yllättävän hyvin, ja osa huonekaluista voi jopa tuottaa voittoa pitkällä aikavälillä. Myös esimerkiksi veneet tunnetaan sellaisina kohteina, joiden hinta säilyy hyvin vuosien mittaan. Nyt kyselyyn vastanneista 45 % piti kestotavaroiden ostamista kannattavana. Toisesta ääripäästä löytyvät esimerkiksi autot, joiden hinta laskee merkittävästi jo muutaman vuoden jälkeen hankinnasta.

Kuluttaminen näyttää siis yleisesti ottaen tällä hetkellä erittäin maltilliselta. Tämän vahvistaa myös se, että kyselyyn osallistuneista ainoastaan 7 % harkitsi uuden asunnon ostamista. Vaikka kuluttajat suhtautuvatkin tulevaisuudennäkymiin varovaisemmin, ei kuitenkaan voida vielä puhua taantumasta. Suomen talouskasvussa vahvin vaihe vähään aikaan näyttää jääneen nyt taakse, ja tällä hetkellä kasvu on maltillisempaa. Vaikka esimerkiksi pörssikurssit ovat viime aikoina laskeneet, ovat indikaattorit kuitenkin vielä pitkän ajan keskiarvojen yläpuolella.

Tänään on Cyber Monday

Cyber Monday – ostostapahtuma netissä

Aikaisemmin kerroimme myös Suomessa tunnetuksi tulleesta shoppailupäivästä Black Fridaysta, eli mustasta perjantaista. Tänään maanantaina on toinen Yhdysvalloista lähtöisin oleva ostostapahtuma, joka kulkee nimellä Cyber Monday. Suomessa päivä ei ole vielä kovin tunnettu, mutta osa kaupoista koittaa tietysti saada kuluttajia tekemään ostoksia myös Black Fridayn jälkeisenä maanantaina.

Cyber Monday liittyy Black Fridayhin sillä tavalla, että Cyber Mondayta vietetään Black Fridayta seuraavan viikon maanantaina. Alkujaan termiä käytettiin eri nettikauppojen kohdalla, ja siitä onkin peräisin nimen cyber-liite. Maanantaina oli perinteisesti päivä, jolloin erityisalennukseen laitettiin ne tuotteet, jotka eivät menneet kaupaksi Black Fridayn aikana. Termiä käytettiin ensimmäistä kertaa vuonna 2005, jolloin Yhdysvaltain National Retail Federation keksi käyttää sitä. Ilmiö, joka löytyy Cyber Mondayn takaa on kuitenkin vanhempi.

Suomessa esimerkiksi Cdon.com ja Gigantti ottavat osaa Cyber Mondayhin. Molemmat näistä elektroniikkatuotteisiin erikoistuneista kaupoista ilmoittavat Black Fridayn olevan neljä päivää kestävä juhla, joka päättyy maanantaina Cyber Mondayna. Molemmat liikkeistä kertovat, että myynnissä on sekä ulosheittohintaisia tuotteita aikaisemmista alennusmyynneistä, sekä myös täysin uusia tarjouksia.

Netistä löytyy paljon tarjouksia

Suomalaiset kuluttajat ovat siirtyneet shoppailussa enemmän ja enemmän netin puolelle. Onhan netissä ostoksien tekemisessä eittämättä paljon hyviä puolia. Tuotteita voi vertailla kaikessa rauhassa ilman, että yli-innokas myyjä jatkuvasti häiritsee ja koittaa saada kauppaa tehtyä.

Nettiostoksissa luottokortit ovat yleensä paras maksuväline, sillä silloin saa suojan pieleen menneitä kauppoja vastaan. Luottokortin avulla luottokunta korvaa tuotteen hinnan, jos vaikka et saakaan tuotetta syystä tai toisesta.

Samalla luottokortin avulla saatat saada normaalia paremman osto- tai tuoteturvan kaikille ostoksillesi. Tällöin vakuutus voi korvata luottokortilla maksetut tavarat, jos ne rikkoontuvat tai katoavat.

Joulun ostosjuhlat

Varmasti suurin yksittäinen syy sekä Black Fridayn että Cyber Mondayn suosiolle perustuu niiden ajoitukseen. Marraskuun neljäs viikko osuu hyvin yksiin joulukauden avauksen kanssa, ja monet miettivätkin tähän vuodenaikaan joululahjojen ostamista.

Cyber Monday numeroina

ComScoren tekemän tutkimuksen mukaan vuonna 2017 yhdysvaltalaiset käyttivät yhteensä 3,36 miljardia dollaria Cyber Monday -ostiksiin. Kasvuvauhti on ollut hurjaa, sillä vuonna 2005 vastaava luku oli 484 miljoonaa dollaria. Viime vuonna arviolta 81 miljoonaa ihmistä teki ostoksia netissä Cyber Mondayn aikana.

Cyber Monday alkaa olla Yhdysvalloissa jopa suositumpi kuin Black Friday. Viime vuonna 71 % kuluttajista ilmoitti, että he aikoivat tehdä ostoksia Cyber Mondayn aikana, kun taas 69 % aikoi osallistua Black Friday shoppailuun. Erityisesti nuoret kuluttajat suosivat Cyber Mondayta, sillä 88 % 18 – 34 vuotiaista aikoi shoppailla netissä Cyber Mondayna, ja 35 – 54 vuotiaista 74 %. Vuonna 2017 75 % Cyber Monday shoppailijoista teki ostoksia kotitietokoneilla, 43 % mobiililaitteilla ja 13 % käytti työtietokonetta.

Black Friday koittaa kohta

Black Friday lähestyy

Black Friday eli suomeksi musta perjantai on Yhdysvalloissa aikansa saanut shoppailupäivä. Päivä ajoittuu Thanksgivingin jälkeiselle päivälle, eli marraskuun neljännelle perjantaille. Perinteisesti Suomessa shoppailut on aloitettu joulun jälkeen kauppojen aloittaessa alennusmyynnit. Yhdysvalloissa Black Friday aloittaa perinteisesti joulukauden shoppailut ja esimerkiksi joululahjat voi hankkia alennettuun hintaan Black Fridayna.

Black Fridayn alkuperä on hieman hämärän peitossa. Tiedossa on, että nimitystä on käytetty 1950-luvulta alkaen, mutta shoppailupäivä siitä tuli vasta myöhemmin. Tiettävästi aikaisin kirjallinen maininta Black Fridaysta löytyy 1950-luvun Philadelphiasta.

Yksi selitys nimelle löytyy kauppojen puolelta. Perinteisesti syksy on kaupoille hiljaista aikaa. Musta Perjantai oli päivä, jolloin aikaisemmin punaisella olleet tulokset syksyn ajalta kääntyivät positiivisiksi, eli mustiksi.

Toinen selitys nimelle on se, että työntekijät tunnetusti ottivat kyseisen perjantain sairaslomaa kiitospäivän juhlintojen jälkeen. Näin työnantajan kannalta tätä päivää alettiin kutsua mustaksi perjantaiksi.

Tänä vuonna Black Friday osuu perjantaille 23.11.2018. Useat nettikaupat ja myös liikkeet aloittavat alennusmyynnit juuri tuona perjantaina, mutta yleensä Suomessa tarjoukset jatkuvat vielä seuraavalle viikolle.

Viime vuosien aikana Suomeen on rantautunut useita Yhdysvalloista peräisin olevia ilmiöitä, kuten esimerkiksi Halloween sekä ystävänpäivä. Ei ole siis ihme, että myös Black Friday on otettu käyttöön Suomessa. Useat kaupat arvioivat päivän olevan suurin yksittäinen ostospäivä jouluostosten jälkeen. Suomessa päivä on saanut tuulta alleen viimeisten muutaman vuoden aikana, kun yhä useammat liikkeet sekä verkkokaupat ovat alkaneet tekemään kampanjoita päivän kunniaksi.

Black Friday sisältää Yhdysvalloissa paljon erilaisia tempauksia. Yleensä ovet kauppoihin avataan aikaisin aamulla, tai joskus jo yöllä kellon lyödessä kaksitoista. On myös yleistä, että kauppojen aukioloa on pidennetty päivän yhteydessä, ovet voivat olla auki jopa koko yön torstain ja perjantain välillä.

Black Friday on usein otsikoissa erilaisten onnettomuuksien ja levottomuuksien takia. Yhdysvalloissa vuodesta 2006 alkaen on raportoitu 10 tapaturmaista kuolemaa ja 111 eri loukkaantumista, jotka ovat tapahtuneet Black Fridayn aikana. Vammoja aiheuttavat tungeksivat ihmismassat sekä kina paikasta jonossa.

Black Friday Suomessa

Suomessa useat eri liikkeet ja kauppaketjut tarjoavat alennuksia Black Fridayn kunniaksi. Tyypillisesti alennuksessa on erityisesti viihde-elektroniikkaa. Esimerkiksi CDON ja Gigantti ovat ilmoittaneet tarjoavansa alennuksia tulevana Black Fridayna. Jos haluat välttyä valtavilta ihmisruuhkilta kaupoissa, voit tehdä ostoksia myös netissä. Esimerkiksi verkkokauppa.com tarjoaa alennuksia. Nettikaupat ovatkin vähentäneet ruuhkia tuotteiden fyysisillä toimipisteillä.

Black Friday on herättänyt myös paljon kritiikkiä maailmalla. Suomessa samana päivänä järjestetään Älä osta mitään -päivä, jonka tarkoituksena on herätellä kuluttajia tarkastelemaan kulutustottumuksiaan. Myös osa nettikaupoista vastustaa Black Fridayta. Esimerkiksi yhdysvaltalainen ulkoilutuotteita myyvä REI.com sulkee verkkokauppansa Black Fridayna ja kannustaa asiakkaitaan ulkoilemaan.

Työvoimasta pulaa usealla eri alalla

Työvoimasta pulaa usealla alalla

Työ- ja Elinkeinoministeriö julkaisee vuosittain ammattibarometrin. Ammattibarometrin tarkoituksena on arvioida eri ammattikuntien työvoiman kysyntää kaikissa Suomen kunnissa. Ammattibarometristä selviävät ammatit, joiden taitajista on ylitarjontaa, sekä myös alat, joilla on pulaa työvoimasta. Työvoimapula-alojen määrä on vuoden aikana kasvanut. Vuonna 2017 keväällä tehdyn tutkimuksen mukaan 24:llä alalla oli työvoimapulaa, kun nyt viimeisimmässä tutkimuksessa aloja oli kaiken kaikkiaan 48 kappaletta.

Samaan aikaan lista ammateista, joiden tekijöistä on ylitarjontaa, on pienentynyt selkeästi. Vuosi sitten ylitarjonta-ammatteja löytyi listalta yhteensä 44, kun nyt tehdyssä tutkimuksessa listalle pääsee 30 ammattia. Suurinta ylitarjonta on yleissihteereissä. Kyseinen ammatti hallitsee ykkössijaa lähes koko maassa. Kyseessä ei kuitenkaan sihteereiden osalta ole uusi tilanne, sillä ammatissa on ollut ylitarjontaa jo usean vuoden ajan. Nyt uusina ammatteina ylitarjonnan listalle on noussut sellaisia ammatteja kuten konepuusepät, käytön tukihenkilöt, pankkien yms. toimihenkilöt ja myös koulunkäyntiavustajat.

Nyt syksyllä tehdyssä tutkimuksessa suurin pula työvoimasta oli sosiaalialalla sekä rakennusalalla. Rakennusalan puolella pulaa on itse suorittavasta työvoimasta kuin myös työnjohdon puolelta. Pahin pula rakennusalalla onkin juuri työnjohdon puolella. Pula-ammateissa kärkisijaa pitkää puheterapeutin ammatti. Puheterapeuteista onkin ollut pulaa jo useamman vuoden ajan, ja vaikuttaa siltä, että pulaan ei ole löytymässä lääkettä. Pula-ammattien joukkoon liittyivät nyt myös lastentarhaopettajat.

Sosiaali- ja rakennusalan lisäksi myös useilla autoilun aloilla on työvoimapulaa. Esimerkiksi pakettiauton- ja taksinkuljettajista on pulaa useassa Suomen kunnassa. Samoin myös erilaisia ammattipätevyyksiä vaativista kuljetusalan työntekijöistä on pulaa. Tähän ryhmään kuuluvat esimerkiksi kuorma-auton kuljettajat sekä erikoisajoneuvojen kuljettajat, ja he ovatkin tällä hetkellä kovassa kysynnässä työmarkkinoilla. Ensimmäistä kertaa listalta löytyvät myös sovellus- ja ohjelmistokehittäjät.

Työvoimapulan kasvua selittää viime vuoden merkittävästi parantunut työllisyystilanne. Vuoden 2017 ja 2018 kesäkuiden välillä työpaikka löytyi jopa 100 000 työttömälle. Osa näistä päätyi osa-aikaisiin rooleihin ja osa taas täysipäiväisiin töihin. Alla olevasta listasta voit tarkastaa eri ammattien tilanteen viimeisimmässä ammattibarometrissä.

Ylitarjonta-ammatit:

  • Yleissihteerit
  • Käytön tukihenkilöt
  • Vaatturit, pukuompelijat, turkkurit, hatuntekijät
  • Johdon sihteerit ja osastosihteerit
  • Mainonnan ja markkinoinnin erityisasiantuntijat
  • Graafiset ja multimediasuunnittelijat
  • Huonekalupuusepät
  • Konepuusepät
  • Toimittajat
  • Tieto- ja viestintäteknologian asentajat ja korjaajat
  • Painajat
  • Yhteiskunta- ja kulttuuritutkijat
  • Painopinnanvalmistajat
  • Pankki- ym. toimihenkilöt
  • Matkatoimistovirkailijat

Pulaa näissä ammateissa:

  • Kuulontutkijat ja puheterapeutit
  • Rakennusinsinööri
  • Rakennusalan työnjohtajat
  • Sairaanhoitaja ja terveydenhoitaja
  • Lastentarhanopettajat
  • Sosiaalityön erityisasiantuntijat
  • Myyntiedustajat
  • Ylilääkärit ja erikoislääkärit
  • Yleislääkärit
  • Hitsaajat ja kaasuleikkaajat
  • Hammaslääkärit
  • Betonirakentajat ja raudoittajat
  • Muut rakennustyöntekijät
  • Puhelin- ja asiakaspalvelukeskusten myyjät
  • Toimisto- ja laitossiivoojat

Muista nämä raha-asiat ennen lomalle lähtöä

Menossa lomalle ulkomaille? Muista nämä asiat

Oletko näin Suomen talven lähestyessä lähdössä kenties lomamatkalle aurinkoon? Ennen matkaa kannattaa hoitaa muutama asia kuntoon, jotta lomasta voi nauttia ilman huolia ja murheita. Ensinnäkin matkavakuutuksen on hyvä olla kunnossa, sillä et varmasti halua joutua maksamaan kallista sairaalamaksua omasta pussista. Matkaan on hyvä varata myös hieman käteistä, jotta et joudu täysin pulaan jos pankkiautomaatista ei pystykään nostamaan rahaa, tai jos korttisi ei jostain syytä toimikaan ulkomailla. Hyvä tapa suojautua pankkien häiriöltä on hankkia maksukortti kahdesta eri pankista.

Valuutan vaihtaminen

Kun teet maksuja vieraassa valuutassa, peritään siitä aina erillisiä maksuja. Valuutanvaihtoyritys tekee voittoa siten, että se ostaa valuuttaa markkinoilta ostohintaan, jonka jälkeen valuutta myydään kuluttajalle tätä hieman kalliimmalla. Yleensä osto- ja myyntihinnan erotus ilmoitetaan joko prosenteissa tai muodossa valuuttakurssi + palvelumaksu.

Valuutanvaihdon ja vieraassa valuutassa maksamisen tekee mutkikkaaksi ensinnäkin se, että valuuttakurssit saattavat liikkua nopeasti ylös ja alas, ja samalla palvelumaksut saattavat helposti jäädä kuluttajalta piiloon. Tällöin vaihtopaikkaa verratessa tuleekin ottaa palvelumaksut huomioon. Edullisin vaihtokurssi ei aina tarkoita sitä, että palvelu olisi kokonaisuutena edullisin. Valuuttaa voi myös vaihtaa useassa eri paikassa. Suomessa toimii esimerkiksi Forex-palvelu, joka vaihtaa rahaa. Samoin rahaa voi vaihtaa esimerkiksi verkkopankin kautta tai lentokentällä automaatista. Usein näistä viimeisin on kuluttajan kannalta kallein ja huonoin vaihtoehto.

Valuuttaa vaihtaessa kannattaa kiinnittää huomiota siihen, että eri valuuttayritykset ja pankit ilmoittavat valuutanvaihdon hinnan eri tavoilla. Pankit tarjoavat yleensä edullisimman vaihtokurssin, mutta erilaisten palvelumaksujen johdosta todellinen kustannus nousee korkeammaksi. Valuutanvaihtoyritykset kuten Change Group, Tavex ja Forex sisällyttävät palvelumaksun yleensä hintaan mukaan. Jos haluat tietää valuutan markkinahinnoin, voit katsoa sen esimerkiksi Suomen Pankin nettisivun kautta.

Valuutan vaihtaminen perillä kohdemaassa

Lomalle lähtiessä on yleensä vaikea tietää, kuinka paljon käteistä tulisi varata matkaan. Siksi ei kannatakaan luottaa pelkästään käteiseen, vaan mukaan kannattaa myös ottaa aina luotto- tai pankkikortti. Jos varaat mukaan kaksi korttia, pystyt varautumaan paremmin esimerkiksi pankkien järjestelmähäiriöihin, ja saat rahaa nostettua myös sellaisessa tapauksessa, jos toinen kortti katoaa tai varastetaan. Matkalla luottokortti on kätevä, sillä sen avulla saat hieman joustovaraa matkan budjettiin ikävien tilanteiden tullessa vastaan.

Käteisen nostaminen kortilla saattaa jossain tapauksessa olla jopa edullisempaa kuin käteisen vaihtaminen kotimaassa. Kun maksat kortilla ulkomailla, kannattaa pyrkiä maksamaan paikallisessa valuutassa. Usein tämä onkin ainoa vaihtoehto, mutta joskus kauppiaat tarjoavat myös mahdollisuuden maksaa euroissa. Kannattaa valita mieluummin paikallinen valuutta, sillä kauppiaat saattavat käyttää omia, matkailijalle ei niin suotuisia vaihtokursseja.

Turvattomissa maissa käteisnostojen paikka ja aika kannattaa suunnitella etukäteen. Esimerkiksi pankkien konttoreissa sisällä sijaitsevat automaatit ovat turvallisempia, kuin hämärien kujien varsilla sijaitsevat automaatit.

Helsingin pörssi laskussa

Helsingin pörssi laskussa

Helsingin pörssissä on koettu viimeaikoina melkoisia heilahduksia. Osakemarkkinoiden vointiin ovat vaikuttaneet erityisesti huolet Yhdysvaltojen ja Kiinan välisestä kauppasodasta. Sekä Yhdysvalloissa että myös useissa Aasian maissa on koettu pienoisia romahduksia, ja nämä ovat omalta osaltaan heijastuneet myös Helsingin pörssiin. Pörssin yleisindeksi laski 0,39 % kaupankäynnin päätyttyä torstaina 1.11.

Vielä ainakaan toistaiseksi lasku ei näytä kovin suurelta, ja pitkällä aikavälillä katsottuna heilahdukset näyttävät pieniltä. Pörssikurssien pienoinen lasku saattaa olla hyvä uutinen niille, jotka suunnittelevat osakkeiden ostamisia. Sijoittajien ei kannata välittää pienistä heilahduksista. Asiantuntijoiden mukaan aika markkinoilla on ajoitusta tärkeämpää. Tämä tarkoittaa siis sitä, että osakkeita ei kannata jättää ostamatta sen takia, että niiden hinta sattuisi olemaan koholla verrattuna aikaisempaan ajanjaksoon. Pitkällä aikavälillä on todennäköistä, että osakkeiden arvo kasvaa, joten on tärkeämpää pitää osakkeita salkussa pitkään.

Joukossa myös nousijoita

Helsingin pörssissä suurten yhtiöiden osakkeet ovat laskeneet viimeisen kuukauden aikana jopa 9 %, joka on enemmän kuin suuret yritykset esimerkiksi Yhdysvalloissa tai Aasian maissa. Tätä ei kuidenkaan voida pitää indikaattorina siitä, että Suomen taloudella menisi jotenkin näiden maiden talouksia huonommin. Useat suomalaisista yhtiöistä ovat riippuvaisia maailmankaupasta, jolloin esimerkiksi uhka kauppasodasta ja muu epävarmuus markkinoilla heijastuu herkästi näiden yhtiöiden osakkeiden arvossa.

Tämän lisäksi suursijoittajat, jotka vetävät sijoituksia pois pienemmistä pörsseistä vaikuttavat osakkeiden arvoon. Myös Helsingin pörssi lasketaan maailman mittakaavassa pienempiin pörsseihin. Euroopan tasolla pörssikurssien vaihtelua on lisännyt Italiasta kantautuneet huonot talousuutiset sekä uhka maan orastavasta talouskriisistä.

Pörssistä löytyy tietysti myös positiivisia uutisia. Nokia vahvistui 0,4 prosenttia, Kone 1,8 prosenttia ja Marimekko 8,8 prosenttia. Samoin myös vasta tuloksensa julkaissut pakasteruokia valmistava Apetit nousi pörssissä 3,4 %. Myös Outotec, joka on viime aikoina paininut ongelmien kanssa nousi 6,3 %.

Loppuuko nousukausi?

Sijoittajat miettivätkin nyt, tarkoittaako viime aikainen osakemarkkinoiden heilahtelu sitä, että nousukausi on lopullisesti päättymässä. Nousukauden lopun merkkinä pidetään yleisesti osakkeiden yli 20 % halpenemista lyhyen ajan kuluessa. Suuri osa taloustieteilijöistä uskoo kuitenkin, että kyseessä on pelkästään markkinoiden pienoinen säätöliike, eikä nousukauden loppumisesta ole uhkaa. Osakemarkkinat ovat kuitenkin tunnetusti vaikeasti ennustettavissa, joten jäämme tarkastelemaan tilannetta.

Diners Club kortit lakkautetaan Suomessa

Diners Club kortit lakkautetaan Suomessa

Yksi maailman tunnetuimmista ja suurimmista luottokorttitoimijoista lopettaa toimintansa Suomessa ja muissa pohjoismaissa. Tällä hetkellä Diners Club kortteja myöntää ruotsalainen SEB-pankki. Suomessa myönnettyjä kortteja voi käyttää vielä toukokuussa 2019, sen jälkeen niiden toiminta loppuu.

SEB-pankin korttiyhtiö SEB Kort on tähän asti pyörittänyt Diners Clubin toimintaa franchise-sopimuksella pohjoismaissa. Nyt yritys on kuitenkin päättänyt keskittyä Mastercard-kortteihin. Syyksi keskittämiselle pankki mainitsee kasvavat kustannukset lisääntyneen EU-sääntelyn vuoksi. Suomessa Diners Club kortti on ollut melko marginaalinen verrattuna muihin pohjoismaihin. Kortti on erittäin suosittu erityisesti Yhdysvalloissa. Maailmanlaajuisesti kortilla on noin 10 miljoonaa käyttäjää. Diners Club Internationalilla on toimintaa yhteensä 59 eri maassa. Pohjoismaiden ohella kortilla pystyy maksamaan yhteensä noin 180 eri maassa ja 9 miljoonassa eri liikkeessä. Jos olet tällä hetkellä etsimässä uutta luottokorttia, kannattaa Diners Club luottokortti karsia vertailusta pois.

Diners Club muodostettiin vuonna 1950, ja se oli ensimmäinen itsenäinen luottokorttiyhtiö koko maailmassa, ja se toimi suunnannäyttäjänä muille yrityksille osoittaen, että oli mahdollista tarjota luottokorttipalveluita matkustamiseen sekä erilaisiin viihdetarkoituksiin. Idea maksukortista syntyi New Yorkissa vuonna 1941. Yksi yrityksen tulevista perustajista, Frank McNamara, oli nauttimassa illallista Majors Cabin Grill -nimisessä ravintolassa asiakkaidensa kanssa. Kun tuli aika maksaa lasku McNamara tajusi, että hän oli unohtanut lompakkonsa toisen puvun taskuun. McNamaran vaimo päätyi lopulta maksamaan laskun. McNamara alkoi pohtia monikäyttöisen kortin perustamista välttyäkseen tulevaisuudessa tämän kaltaisilta noloilta tilanteilta. McNamara keskusteli ideasta ensin kyseisen ravintolan ravintoloitsijan kanssa, ja seuraavana päivänä lakimiehensä Ralph Schneiderin sekä ystävänsä Alfred Bloomingdalen kanssa. Seuraavan vuoden helmikuussa McNamara palasi samaiseen ravintolaan, jossa hän maksoi illallisen pahvista valmistetun kortin ja nimikirjoituksensa avulla. Tämä ”ensimmäinen ateria” ja yrityksen syntytarina ovat jääneet elämään historiassa, vaikka tarinan kulkua onkin useaan otteeseen kyseenalaistettu, ja idean isäksi on arvailtu myös Bloomingdalea.

Kun Diners Club -kortti tuotiin markkinoille, sitä markkinoitiin korttina, jonka avulla illalliset ja muut ateriat olisi mahdollista maksaa ravintolassa. Joka kuukausi kortinhaltijoiden kotiin lähetettiin lasku, jossa luotto maksettiin takaisin korttiyhtiölle. Kortin tullessa markkinoille sillä pystyi maksamaan laskun 27 eri ravintolassa. Alun pitäen korttia käytti 200 yrityksen perustajan ystävää ja tuttua. Korttien määrä kasvoi hurjasti alkuvuosina, vuoden 1950 loppuun mennessä kortteja oli käytössä yli 20 000 ja vuoden 1951 loppuun mennessä 42 000 kappaletta.

Bank Norwegian laskee talletussuojaa

Bank Norwegianin talletussuoja laskee

Norjalaisen Bank Norwegianin suomalaisasiakkaille on taas tiedossa huonoja uutisia. Aikaisemmin uutisoimme siitä, kuinka pankki laski ennen lähes ennätyksellistä talletuskorkoa 1,75 prosentista uuteen 0,75 prosenttiin. Suomalaisasiakkailla on pankissa talletuksia yhteensä noin 950 miljoonan euron edestä. Myös uusi 0,75 prosentin korko on markkinoilla kilpailukykyinen, mutta siitäkin huolimatta uutinen ei varmaan tullut kovin mieleisenä.

Nyt luvassa on taas huonoja uutisia. Norjalaiset pankit suunnittelevat talletussuojan laskemista samalle tasolle kuin mitä EU-maiden pankeissa. Tällä hetkellä talletussuoja on 2 miljoonaa Norjan kruunua, joka vastaa suunnilleen 207 000 euroa. Vuoden 2019 alusta lähtien talletussuojaa ehdotetaan laskettavaksi 100 000 euroon. Tämä on sama kuin tällä hetkellä EU-maiden pankeilla oleva talletussuoja.

Uusi euromääräinen talletussuoja koskisi ainoastaan ulkomailta tulleita talletuksia. Talletussuojaa koskeva laki muutettiin Norjassa jo keväällä. Muutoksen takana oli erityisesti Bank Norwegianin toiminta. Norjassa käytiin paljon keskustelua siitä, että Bank Norwegian saa perusteettoman kokoisen varainhankintahyödyn Norjan suuren talletussuojan ansiosta. Pankin pääliiketoimintaan kuuluu lainojen ja luottojen tarjoaminen, jota rahoitetaan osittain talletustileistä saatavilla tuotoilla.

Suomalaisilla asiakkailla on tällä hetkellä noin 9,5 miljardin Norjan kruunun edestä talletuksia Bank Norwegianin säästötileillä. Summa vastaa lähes miljardia euroa. Yhteensä suomalaisten kotitalouksien pankkitalletusten suuruus on arviolta 90 miljardia euroa, eli suhteessa Bank Norwegianin osuus kaikista kotitalouksien talletuksista on melko pieni.

Mikä on talletussuoja?

Talletussuoja on talletustileille tarjottava suoja, joka suojaa tallettajaa sellaisissa tilanteissa, joissa talletuspankki ajautuu maksukyvyttömäksi. EU-maissa talletussuojajärjestelmä on keskeisiltä osilta yhtenäistetty EU-direktiivin avulla. EU-maissa talletussuojarahastosta korvataan korkeintaan 100 000 euroa per asiakas per pankki. Jos asiakkaalla on talletuksia, joiden suuruus ylittää tämän summan, ne eivät kuulu talletussuojan piiriin, ja pankin ajautuessa konkurssiin ylijäävä osuus saatetaan menettää.

Ulkomaisten pankkien kohdalla tilanne on hieman monimutkaisempi. Esimerkiksi Suomessa toimii useita ulkomaisten pankkien sivuliikkeitä, joiden tileille suomalaiset asiakkaat voivat tehdä talletuksia. Vaikka pankin sivukonttori sijaitseekin Suomessa, eivät tällaiset pankit kuulu Suomalaisen talletussuojan piiriin, vaan talletussuoja tulee silloin pankin kotivaltion talletussuojajärjestelmästä.

Bitcoinin arvo heilahtelee

Suositun kryptovaluutan Bitcoinin arvo on laskenut merkittävästi aikaisemmista huippulukemista. Korkeimmillaan Bitcoinin arvo oli vuoden 2017 joulukuussa, jolloin kolikko vaihtoi omistajaa hieman yli 16 000 eurolla. Tällä hetkellä arvo on tullut alas noin 5 500 euroon. Alamäkeä on jatkunut käytännössä koko kuluneen vuoden ajan. Hinta on myös heilahdellut vahvasti molempiin suuntiin, sillä kryptovaluuttojen luonteeseen kuuluu korkea volatiliteetti eli vaihtelevuus.

Arvoa laskevat hakkerointitapaukset

Bitcoinin hintaan ovat vaikuttaneet merkittävästi hakkeri-iskut, joissa kolikoita on onnistuttu varastamaan merkittäviä määriä. Yksi hakkeroinnin kohteeksi joutunut yritys on etelä-korealainen Coinrail, jonka Bitcoin-lompakosta katosi arviolta 30 miljoonan euron arvosta kryptovaluuttoja. Coinrail toimi markkinoilla erilaisia kryptovaluuttoja välittävänä kauppapaikkana. Yksi tunnetuimmista kauppapaikoista oli japanilainen Mt. Gox, joka huippuvuosinaan 2013 ja 2014 välitti yli 70 % kaikista Bitcoin maksuista. Senkin kohtaloksi koitui hakkerointi. Yhteensä noin 850 000 Bitcoinia jotka kuuluivat yhtiölle ja sen asiakkaille katosivat todennäköisesti varkauden seurauksena. Näistä noin 200 000 on sittemmin ”löytynyt”. Vuonna 2015 valmistuneessa selvityksessä todettiin että suurin osa kolikoista oli varastettu suoraan yhtiön kryptovaluuttalompakosta vuodesta 2011 lähtien.

Viimeaikaisimpiin hakkerointeihin kuuluu myös japanilaisen Coincheck, jonka hallussa olevia kryptovaluuttoja hävisi jäljettömiin puolen miljardin dollarin edestä.

Kun näin suuret summat katoavat kuin tuhka tuuleen, ei ole mikään ihme, että ihmisten usko Bitcoiniin ja muihin kryptovaluuttoihin on ollut koetuksella. Bitcoin on vanhin markkinoilta löytyvä kryptovaluutta ja eräänlainen kryptovaluuttojen lippulaiva, joten sen arvo vaikuttaa paljon myös muiden kryptovaluuttojen kehitykseen.

Hakkeroinneista ja kolikoiden katoamisesta on tietysti seurannut epävarmuutta sijoittajien keskuudessa, mikä on tietysti taas johtanut kaupankäynnin volyymin pienenemiseen lähestulkoon kaikilla kryptovaluuttojen kauppapaikoilla.

Kryptovaluuttoja koskevat tragediat ovat osuneet myös lähelle Suomea. Suomalaisen yrittäjän Risto Pietilän kryptovaluutalla ostettu historiallinen Mallan kartano tuhoutui tulipalossa Pohjois-Virossa. Pietilän suunnitelmissa oli perustaa tähän historialliseen ja linnamaiseen kartanoon keskus tulevaisuuden virtuaalivaluuttojen käyttäjille. Kartano on mahdollisesti yksi suurimmista Bitcoineilla tehdyistä ostoksista. Pietilä on kerryttänyt omaisuutensa vuosien varrella keinottelemalla Bitcoineilla. Vielä ei ole tietoa siitä, voidaanko kartanoa entisöidä.

Bitcoin on suosittu kryptovaluutta

Bitcoin on kasvattanut suosiotaan sijoituskohteena erityisesti milleniaalien keskuudessa. Vaikka Bitcoinien ja muiden kryptovaluuttojen avulla on syntynyt useita uusia miljonäärejä sekä myös miljardöörejä, suhtautuvat rahoitusalan ammattilaiset varauksella kryptovaluuttoihin sijoittamiseen. Vaikka Bitcoinin arvo on tippunut viime aikoina paljon, on se kuitenkin pitkällä aikavälillä noussut merkittävästi. Esimerkiksi neljä vuotta sitten, kun Pietilä hankki Mallan kartanon itselleen, Bitcoinin arvo oli noin 1 / 9 sen nykyisestä arvosta

Bitcoineihin sijoittamisessa kannattaa kuitenkin olla tarkkana, ja kuten myös muussakin sijoittamisessa hajauttaminen on ensisijaisen tärkeää. Koko elämänsäästöjä ei siis missään nimessä kannata laittaa kiinni Bitcoiniin. Bitcoin ja muut virtuaalivaluutat toimivat hyvin korkeariskisenä sijoituksena sellaisille sijoittajille, jotka ovat valmiita korkeampaan riskiin. Reuters kirjoitti vuonna 2012 artikkelin, jossa se kertoi Bitcoinin olevan lähinnä keinottelijoiden ja sijoittajien leikkikalu. Tämä pitää pitkälti paikkansa, sillä keinottelu sekä säästäminen ovat keskeisimpiä käyttötarkoituksia Bitcoinille. Sen niukkuuden ansiosta poliittiset epävakaudet eivät ole juurikaan vaikuttaneet sen arvoon. Esimerkiksi finanssikriisi sekä Brexit-äänestys eivät vaikuttaneet juuri lainkaan Bitcoinin markkina-arvoon.

Fyysisenä valuuttana Bitcoinia käytetään vielä harvoissa paikoissa. Suomessa ensimmäisenä Bitcoineja maksuvälineeksi otti vastaan Vegemesta-niminen ravintola. Myös Teslan sähköautoja on myyty Suomessa Bitcoineilla. Sibeliuspuiston minigolf taas teki historiaa olemalla ensimmäinen minigolfrata, joka hyväksyy Bitcoineja maksuvälineeksi. Bitcoinin lisäksi markkinoilta löytyy useita muita virtuaalisia valuuttoja. Markkina-arvoltaan suurimpien kryptovaluuttojen joukkoon kuuluvat esimerkiksi Ethereum, Bitcoin cash, Ripple, Litecoin sekä Dash. Myös Monero on yksi uudemmista suosituista kryptovaluutoista.

Uusi vakuutuksia koskeva laki voimaan

Lokakuun alussa Suomessa astui voimaan uusi vakuutuksia koskeva laki. Uuden lain tarkoituksena on helpottaa eri vakuutustuotteiden vertailua. Lain myötä vakuutusyhtiöiden tulee tarjota asiakkaille kaikki vakuutusta koskevat perustiedot vakiomuotoisessa avainasiakirjassa. Samalla laki asettaa myös rajoitteita vakuutuksien yhteydessä tarjottaviin palveluihin. Useat vakuutusyhtiöt tarjoavat esimerkiksi lahjoja asiakkaille, jotka ottavat vakuutuksia. Nyt vakuutusyhtiöiden tulee ilmoittaa asiakkaille, että vakuutus on mahdollista saada samaan hintaan myös ilman tuota ilmaista lahjaa. Uuden lain ansiosta asiakkaiden on nyt helpompaa säästää rahaa vakuutusmaksuissa.

Vakuutuksiin liittyvä lainsäädäntö Suomessa oli jo ennestään melko korkealla tasolla. Tämän kuun alussa voimaan astuneen uudistuksen tarkoituksena on selkiyttää vakuutusyhtiöiden toimintaa vielä entisestään. Laki pyrkii estämään vakuutusyhtiön ja asiakkaan välisiä riitatilanteita. Vakuutuksista tutut koukeroiset sopimukset selkeytyvät lain mukaan. Näin väärinymmärrykset asiakkaan puolelta vähenevät.

Nyt voimaan tuleva laki perustuu EU:n asettamaan direktiiviin vuodelta 2016. Direktiivissä määrätään EU:ssa tarjottavista vakuutuksista. Kuten jo aikaisemmin totesimmekin, oli Suomen tilanne jo ennen lakia melko hyvä. Muissa EU-maissa muutokset vakuutuksiin ja niitä koskeviin lainsäädäntöihin muuttuu huomattavasti enemmän.

Kuluttajat pystyvät jatkossa kilpailuttamaan vakuutuksia entistä paremmin. Kun aikaisemmin tiedot eri vakuutuksista piti etsiä vakuutusyhtiön sivuilta ja eri dokumenteista, joiden muotoilu vaihteli paljon, on nyt mahdollista lukea vakuutuksen perustiedot vakiomuotoisesta asiakirjasta. Rakenteeltaan avainasiakirja on lyhyt, vain muutaman sivun sisältävä paperi. Vakiomuotoisen asiakirjan tulee sisältää tiedot vakuutuksen hinnasta ja siitä, mitä vakuutus korvaa ja mitä ei. Sisällön on määrittänyt valtioneuvosto, joka ohjeistaa sisällöstä yhdeksän kohtaa sisältävällä listalla.

Uusi laki koskee kaikkia vahinkovakuutuksia. Vahinkovakuutuksiin kuuluvat esimerkiksi tapaturma-, koti-, sairaus- sekä eri ajoneuvovakuutukset.

Uudelle lakimuutokselle on kysyntää, sillä Vakuutus- ja rahoitusneuvonta Fine käsittelee vuosittain yli 6 000 vakuutusasiaa. Näistä vakuutusasioista suurin osa on erilaisia neuvonta-asioita, joissa kuluttajia neuvotaan vakuutuksien sisällöstä. Finen johtava neuvonantaja Ville Raulos pitää tätä merkkinä siitä, että vakuutuksien ehdoissa on parantamisen varaa. Rauloksen mukaan kaikki toimenpiteet, jotka parantavat tiedon saamista ovat tervetulleita.

Vakuutukset ovatkin tunnettuja niiden kimuranteista ehdoista ja säännöistä. Vakuutusta ostaessa joutuu tutustumaan useisiin eri tuotteisiin, ja niiden vertailu on usein hankalaa. Yksi keskeinen asia vakuutuksissa on omavastuu. Esimerkiksi kotivastuussa omavastuu on tyypillisesti reilun sadan euron luokkaa. Jos vaikka uskollinen polkupyöräsi varastetaan, korvaa kotivakuutus yleensä menetetyn kulkupelin, mutta vähentää korvauksesta omavastuun. Tällaisissa tilanteissa saatat miettiä mihin omavastuu oikein perustuu, kun vakuutuksesta jo kerran maksetaan korkeita maksuja.

Omavastuullisessa kotivakuutuksessa asiakas kärsii vahingon sattuessa vakuutusyhtiön kanssa. Jos vakuutuksessa ei olisi lainkaan omavastuuta, tämä todennäköisesti lisäisi asiakkaan sellaista käytöstä, joka lisää riskinottoa. Esimerkiksi polkupyörän tapauksessa saatettaisiin polkupyörä jättää kunnolla lukitsematta, kun tiedossa on, että vakuutusyhtiö korvaa menetetyn kulkuvälineen.

Toinen syy omavastuulle on epäsymmetrinen informaatio. Se tarkoittaa sitä, että toisesta osapuolesta ei ole riittävästi tietoa saatavilla ennen päätöksen tekemistä. Kansantaloustieteessä käytetään tällaisten päätösten tekemisen jälkeistä tilaa moraalikadon ongelmaksi. Vakuutuksien tapauksessa moraalikatoa pyritään torjumaan vakuutusturvan rajoittamisella omavastuun avulla.  Omavastuu tarkoittaa käytännössä sitä, että vakuutussopimus ei tarjoa täydellistä suojaa mahdollisen vahingon varalle, vaan myös asiakas kantaa osan riskistä. Omavastuu kannustaa vakuutuksen ottajia toimimaan vastuullisesti.

Omavastuun avulla vakuutusyhtiöt pystyvät myös tunnistamaan asiakasryhmiä. Ennen vakuutuksen ottamista vakuutusyhtiön on mahdotonta tietää, minkälaiseen riskiryhmään tämä asiakas kuuluu. Omavastuun valinta antaa kuitenkin osviittaa siitä, kuinka suuria riskejä asiakas on valmis ottamaan. Jos asiakas valitsee vakuutuksen, jossa on pieni omavastuu ja suuremmat vakuutusmaksut, kielii tämä siitä, että asiakas kuuluu korkeampaan riskiryhmään. Hän nimittäin pitää vaikkapa polkupyörän häviämistä todennäköisenä, ja on sen takia valmis maksamaan korkeampaa vakuutusmaksua. Vastaavasti taas kuluttaja, joka valitsee korkean omavastuun ja matalan vakuutusmaksun pitää vahinkoa epätodennäköisempänä, ja todennäköisesti valmistautuu pitämään esimerkiksi polkupyörää kunnolla lukittuna sitä säilytettäessä.