Säästämällä miljonääriksi
Säästämällä on mahdollista kerätä jopa miljoonan euron summa ennen eläkeikää, kunhan vain säästämisen aloittaa tarpeeksi aikaisin ja sijoittaa rahat oikein. Harvat uskovat, että miljonääriksi pääsee niinkin helposti kuin vain säästämällä muutaman euron joka päivä. Se saattaa kuulostaa uskomattomalta, mutta on kuitenkin totta. Seuraavassa tarkastelemme tavoitteellista säästämistä.
Asiantuntijat suosittelevat säästämisen aloittamiseen tavoitteen ja aikataulun asettamista. Otetaan tällä kertaa tavoitteeksi miljoonan euron säästäminen eläkeikään mennessä. Jos säästämisen aloittaa nuorena, on aikaa säästämiselle noin 40 vuotta.
Tarkastelemme esimerkkiä, jossa joka päivä laitetaan säästöön 5 €. 5 € ei kuulosta kovin suurelta summalta rahaa. Sillä saa tuskin nykyään ostettua edes lounasta. Kuukaudessa se tekee 150 €, vuoden mittaan säästöön kertyy 1 825 €. Jos säästämisen aloittaa tarpeeksi nuorena, kertyy tästä kuitenkin melkoinen potti. 40 vuodessa ilman korkoa säästössä on yhteensä 72 000 €. Pelkästään pankkitilillä tällaista summaa rahaa ei tietenkään kannata pitää, vaan rahat kannattaakin sijoittaa johonkin hieman korkeamman tuoton sijoitusmuotoon, kuten esimerkiksi rahastoihin tai osakkeisiin.
Se, päästäänkö miljoonan euron tavoitteeseen, riippuu hyvin paljon siitä, kuinka korkean koron säästetylle rahalle onnistuu saamaan. Tämä onkin vaikein osuus sijoittamisesta. Korkotuottojen tarkka ennustaminen 40 vuoden ajalle tulevaisuuteen on nimittäin mahdotonta.
Tarkastellaan aluksi osakesijoittamista indeksien muodossa. Helsingin pörssin OMXH-indeksi kuvaa kaikkien Helsingin pörssiin listattujen osakkeiden kehitystä. Se kertoo siis yleisen suunnan osakkeiden arvon kehittymisessä. Indeksin arvo oli sen aloitushetkellä joulukuussa vuonna 1990 1000, ja 27 vuoden jälkeen eli joulukuussa 2017 oli arvo noin 9500. Tästä voidaan laskea, että 27 vuoden aikana indeksi arvo on kasvanut noin 8,70 % vuosittain.
Pyöristetään tämä tuotto 9 %:iin ja tarkastellaan aikaisemmin valittua 40 vuoden säästämisen aikaväliä. Otetaan huomioon myös verot, eli vähennetään tuotoista 30 prosentin pääomatulovero. Tällöin säästäjä saa vuodessa 6,7 prosentin tuoton sijoitukselle. Tämä tuotto yhdistettynä 5 € päivittäiseen säästöön kasvaa 40 vuoden aikana suunnilleen 360 000 euroon. Ilman koron vaikutusta summa oli aikaisemmin mainittu 72 000 €. Ero näiden kahden luvun välillä on valtava. Lukujen valtavan eron syynä on korkoa korolle -ilmiö, joka kasvattaa lopullista pottia sitä suuremmaksi, mitä pidemmäksi säästöaika ja korko nousevat. Samalla korkotuotolla ja 14 €:n päivittäisellä summalla päästäisiin tavoitteena olleeseen miljoonan euron pottiin.
Jotta 5 € päivässä säästämällä haluaa päästä miljoonaan euroon, tulisi silloin säästölle saada yli 10 prosentin vuosittainen tuotto. Tämä on korkea korkotuotto, jonka saavuttaminen 40 vuotena putkeen tuskin onnistuu keneltäkään.
Sijoittamista kannattaa tietysti hajauttaa, esimerkiksi sijoittamalla myös muiden maiden osakkeisiin. Vertailukohtana Helsingin pörssin OMXH-indeksille voidaan ottaa yhdysvaltalainen Standard & Poor’s 500 eli S&P 500 -indeksi, jossa on mukana 500 suurinta yritystä, jotka ovat listattuna NYSE tai NASDAQ -pörsseihin. Vuodesta 1970 lähtien indeksin vuosittainen mediaanikasvu on ollut 11,86 %. Indeksin kasvu kielii Yhdysvaltojen vahvasta talouskasvusta.
Kuinka realistinen säästötavoite on?
5 tai 14 euron päivittäinen säästäminen on suurimmalle osalle realistisia tavoitteita. Tämä riippuu kyllä hyvin pitkälti tulotasosta ja yleisesti henkilökohtaisesta taloustilanteesta. Korkotuotolle esimerkissä on käytetty pitkän aikavälin keskiarvoa. Ei ole kuitenkaan olemassa mitään takeita, että talous jatkaa kasvuaan ja että indeksi kehittyy samaan malliin. 9 % vuosikorko on korkea, mutta ei kuitenkaan mahdoton tavoite.
Säästäminen kannattaa aloittaa nuorena
Ainoastaan nuorilla on aikaa säästää rahaa 40 vuotta. Usein nuoret eivät kuitenkaan ole kiinnostuneita pitkän aikavälin tavoitteellisesta säästämisestä. Useimmin säästöjen kohteena on jokin välittömämpi tavoite, kuten mopon, moottoripyörän tai vaikkapa auton hankkiminen. Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä paremmassa asemassa on. Jos 5 € päivässä sijoittamisen aloittaa vasta 50-vuotiaana, jää silloin säästämiselle aikaa suunnilleen 13 vuotta. Aikaisemmin käytetyllä 6,7 % vuosittaisella korolla loppusummaksi tulisi 37 000 €. Jotta miljoonan tavoitteeseen päästäisiin, tulisi silloin päivässä säästöön laittaa reilusti yli 13 €, mikä ei normaalituloiselle ole enää kovinkaan realistisen kuuloinen summa.
Säästäminen kannattaa aina
Erityisesti nuorten kohdalla raha on varmasti paljon hauskempaa tuhlata kuin laittaa säästöön käytettäväksi hamaan tulevaisuuteen 40 vuoden päästä. Pitkän tähtäimen ajattelu kuitenkin kannattaa, etenkin kun otetaan huomioon se tosiasia, että nykyisten parikymppisten jäädessä eläkkeelle eläkkeen summaa on varmasti alennettu, ja eläkeikää nostettu moneen otteeseen.