Osamaksulla maksaminen
Suomessa osamaksulla maksaminen on ollut vuosien mittaan yleistä, tosin viime vuosien aikaan sen rinnalle ovat tulleet erilaiset erämaksut. Kuluttajan kannalta erämaksu toimii täysin samalla tavalla kuin osamaksukin. Ero erämaksun ja osamaksun välillä tulee siitä, että kun osamaksulla ostettu tavara pysyy myyjän omistuksessa siihen asti, kunnes se on maksettu kokonaan, siirtyy erämaksua käytettäessä omistusoikeus suoraan ostajalle, vaikka tuotetta ei olisikaan maksettu kokonaan.
Kivijalkaliikkeissä asioivat saattavat esimerkiksi kodinkoneen tai huonekaluja ostettuaan huomata sitoneeksi jatkuvan luottosopimuksen. Usein asiakkaan tiedossa voi olla se, että juuri ostettu tuote maksetaan erä- tai osamaksulla. Joissakin tapauksissa asiakas tuleekin sitoutuneeksi jatkuvaan luottosopimukseen, jossa postitse asiakkaalle lähetetään kaupan luottokortti. Kyseinen rahoitusmalli on aiheuttanut hämmennystä erityisesti vanhempien ihmisten keskuudessa, joille maksusopimuksen ehdot eivät ehkä ole yhtä helppoja ymmärtää kuin nuorille ihmisille.
Kannattaako osamaksulla maksaminen?
Suomessa sekä kivijalkaliikkeet että nettikaupat ovat jo vuosien ajan tarjonneet mahdollisuutta ostaa tuotteita osamaksun avulla. Osamaksulla tavaroiden tai palveluiden ostaminen saattaa useille kuluttajille ainoa tarjolla oleva vaihtoehto, sillä harvoilta löytyy säästöstä tuhansia euroja esimerkiksi kodinkoneiden tai vaikkapa auton hankintaan. Kun asiakas ostaa jotain osamaksulla, tarkoittaa tämä sitä, että asiakkaan ja myyjäliikkeen (tai mahdollisesti kolmannen osapuolen välille) muodostuu tällöin luottosopimus. Luottosopimukseen liittyy aina korkoja ja mahdollisesti myös muita kuluja. Erilaisten korkojen ja muiden maksujen ansiosta voi luottosopimuksen todellinen vuosikorko nousta yllättävänkin korkeaksi. Usein todellinen vuosikorko saattaa nousta jopa yli 30 prosentin.
Aina kun ostat jotain osamaksulla, kannattaa tutustua tarkasti syntyvän luottosopimuksen ehtoihin ja erityisesti sopimuksessa mainittavaan todelliseen vuosikorkoon. Näin et tule maksaneeksi tuotteesta vahingossa jopa satoja euroja ylimääräistä verrattuna siihen, jos ostaisit tuotteen suoraan, ilman osamaksua.
Koroton osamaksu saattaa sisältää kuluja
Useat verkkokaupat markkinoivat nykyään osamaksua hyväksi käyttäviä maksutapoja korottomina. Vaikka maksun korko olisikin nolla, ei tämä tarkoita sitä, etteikö kyseiseen maksutapaan liittyisi maksuja. Kun sopimusehtoihin kiinnittää enemmän huomiota, tulee todennäköisesti esille, että luoton avaamiseen liittyy 30 – 50 € suuruinen tilin avausmaksu, sekä myös kuukausittain laskutettava käsittelymaksu, joka on tyypillisesti noin 5 €. Täten vuoden aikana maksettavaa saattaa luottosopimuksen myötä kertyä jopa 90 – 100 €.
Osamaksusopimus saattaa kuitenkin olla myös täysin koroton ja kuluton, sillä myös tällaisia osamaksusopimuksia tarjotaan. Esimerkiksi monet puhelimia myyvät teleoperaattorit tarjoavat tällaisia sopimuksia. Niissä puhelimen ostaminen osamaksusopimuksella on saman hintaista, kuin jos puhelimen ostaisi suoraan käteisellä. Usein näissä kuluttajat pystyvät vieläpä valitsemaan itselle parhaiten soveltuvan aikataulun lainan takaisinmaksamiselle, tyypillisesti laina-aikaa tarjotaan 12- 36 kuukautta. Näissä osamaksusopimuksissa on yleensä vielä tarjolla mahdollisuus, jossa asiakas voi milloin tahansa maksaa koko jäljellä olevan summan pois. Tämän ansiosta puhelimien ja tietokoneiden ostaminen saattaa olla kannattavaa teleoperaattorin kautta, vaikka hinta saattaisi ollakin hieman korkeampi. Se on kannattava vaihtoehto ainakin silloin, jos sitä verrataan muiden tarjoajien tarjoamiin osamaksusopimuksiin, sillä niiden kulurakenteiden vuoksi maksettavaa saattaa helposti kertyä lopulta huomattavasti enemmän, vaikka tuote olisikin alun perin hinnaltaan hieman edullisempi.
Vakuudeton kulutusluotto toimii vaihtoehtona
Vakuudeton kulutusluotto voi olla hyvä vaihtoehto osamaksulle. Tämä on totta ainakin siinä tapauksessa, kun hankinnan kohteena on hinnaltaan kalliimpi tuote. Vakuudettomissa kulutusluotoissa korkotaso on nykyään melko alhainen, ja pienen kulutusluoton hakeminen onnistuukin helposti nykyään vaikka verkkopankista tai netissä toimivista lainapalveluista.
Maksuttomien lainavertauspalveluiden käyttö kannattaa aina, sillä niiden avulla pystytään nopeasti löytämään edullinen laina. Vakuudeton kulutusluotto on hyvä ja usein myös huomattavasti edullisempi vaihtoehto verrattuna verkkokauppojen tarjoamiin osamaksutapoihin.