Lainan takaaminen
Lainan takauksista puhuttaessa yleensä ihmisille tulee ensimmäisenä mieleen henkilötakaus lainalle, jota käytetään yleisesti esimerkiksi asuntolainoissa. Henkilötakauksessa lainan vakuutena toimii toinen henkilö, jonka maksettavaksi laina lankeaa siinä tapauksessa, jos lainan ottaja ei pysty maksamaan lainaa takasin. Henkilötakauksien käyttäminen on tänä päivänä harvinaisempaa kuin aikaisemmin. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että ihmisiltä löytyy nykyään enemmän varallisuutta, jota voi käyttää lainan takaukseksi. Henkilötakauksia käytetään nykyisin harvemmin ja yleensä ainoastaan pienikokoisissa luotoissa ja osana suuremman luoton vakuutta, kuten asuntolainan tapauksessa.
Ennen kuin ryhdyt lainan takaajaksi, kannattaa päätöstä miettiä pitkään ja huolella. Lainan takaaminen on vaativa päätös, jota ei voi suositella kenellekään tehtäväksi suin päin. Jos uskot, että lainan takausta kaipaava henkilö pystyy huolehtimaan taloudestaan ja uskot että tämä pystyy maksamaan halutun lainan takaisin, voit silloin harkita takauksen antamista. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että henkilötakaus saattaa vaikuttaa negatiivisesti esimerkiksi ystävä- tai sukulaissuhteeseen.
Henkilötakauksen lisäksi lainoille on olemassa myös muita takauksia, ja myös täysin vakuudettomia lainoja löytyy paljon markkinoilta.
Mitä velvollisuuksia lainan takaajalla on?
Jos päätät ryhtyä lainan takaajaksi, olet silloin koko omaisuudellasi vastuussa lainan takaisinmaksusta, jos lainaaja ei pystykään maksamaan lainaa takaisin. Takaajalla on oikeus vaatia seuraavat tiedot ennen takaussopimuksen sitomista
• Mistä veloista tai velasta takaajalla on vastuu
• Minä ajankohtana velkaa voidaan periä takaajalta
• Mikä velallisen maksukyky on
• Onko velasta olemassa jo muita vakuuksia tai takauksia
Jos lainan takaus on jo annettu, on takaajalla silloin oikeus saada pankin kautta tietoa siitä, kuinka velallinen on suoriutunut velkansa takaisinmaksusta. Takaaja voi siis seurata tilannetta ja arvioida riskiä myös velan maksamisen aikana. Pankki ei kuitenkaan anna tietoja automaattisesti, vaan takaajan on erikseen pyydettävä niitä pankilta.
Muut takausmahdollisuudet
Henkilötakauksen lisäksi on olemassa myös muita takausvaihtoehtoja, kuten esimerkiksi omatakaus ja valtiontakaus. Omatakaus on vakuutus, jonka voi ottaa asuntolainan ottaessa silloin, kun tarvittava asuntolainan summa ylittää asunnosta saatavan vakuusarvon. Omatakauksen voi ostaa samasta pankista kuin asuntolainankin. Omatakauksessa vakuuttajana toimii vakuutusyhtiö. Jos velallinen ei selviä lainan maksusta, kuittaa vakuutusyhtiö velan pankille, ja tämän jälkeen vakuutusyhtiö perii summan takaisin lainanottajalta.
Toinen mahdollinen takaustyyppi on valtiontakaus. Se on mahdollinen opintolainan sekä asuntolainan tapauksessa. Tyypillisesti opintolainat ovat täysin valtion takaamia, eikä opintolainan nostamiseen tarvita muuta kuin valtion takauksen hakeminen.
Asuntolainoissa valtiontakauksia myönnetään lainanhakijoille, joilta ei löydy riittävästi varallisuutta kattamaan asuntolainaa. Valtiontakausta voi hakea pankista samalla, kun hakee asuntolainaa. Valtiontakaukselle ei ole asetettu minkäänlaisia varallisuus- tai tulorajoja.
Pienempikokoiset lainat kuten pikavipit ja kulutusluotot ovat yleensä täysin vakuudettomia. Vakuudettomissa lainoissa on se etu, että niiden hakuprosessi on huomattavasti nopeampi kuin vakuudellisissa lainoissa.